想在美国安度晚年需要存多少钱？最新数字：180万美金！

很多人奋斗了一辈子就想在美国无忧无虑地安度晚年，但如果没有足够的存款，恐怕很难办到。

根据Schwab公司最近发布的一项调查报告：美国人平均认为需要存够180万美元才够养老，而这个数字去年还是170万，这涨价速度都赶上火箭了。

通胀的现状相信大家都有目共睹，尽管去年6月份通胀率从一年前9.1%的40年峰值回落至3%，但调研显示高通胀一直都还是储蓄的最大障碍，62%的人认为通胀让他们无法存下钱。 

虽说美国的法定退休年龄晚，但绝大部分都会选择提早退休，美国人平均退休年龄是62岁，但Medicare (美国联邦政府为大多数退休年龄的美国人提供的医疗保险计划)要65岁才生效，这中间3年的Gap需要昂贵的商业医疗保险才行，这还要祈祷这三年无病无灾。

根据美国卫生与公众服务部的统计，去年超过4200种药物价格上涨，其中46%的涨幅高于通胀，药物平均价格上涨15.2%，相当于涨了590美元。

为此，很多人不得不冒着罚款的风险提前从养老账户中取钱，来支付医疗账单。

然后就是护理，以加州为例，2024年：

Homemaker Services and/or Home Health Aide(家政服务和/或家庭健康助理))的费用中位数为$80,005/年；

Nursing Home: Semi-Private Room(疗养院：半私人房间)的费用中位数为$128,428/年。

可见，想要在美国养老，不提早规划是不行的。那么，到底应该如何规划我们的退休生活才不至于“年老返贫、陷入窘境”呢？其实想要在美国安度晚年并没有那么难，提前是一定要做好财务规划，四条腿走路！

如果你累积满40个积分(至少需要工作10年)，那么你可以在62岁开始领取社安金。2023年美国会安全管理局报告显示，平均的社安金退休福利约为$1,657/月，如果报税比较少，或者工作时间较短，社安金更是会大大缩水，光靠这点钱，根本无法满足日常开支。

如果你是新移民或者报税不满40个积分，那连领取社安金的资格都没有了。

这部分养老金是由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度，分为传统IRA和Roth IRA，美国很多人会担心自己退休的时候税会更高，就会选择用Roth IRA来做退休储蓄。

Roth IRA：

✅ 存入Roth IRA的钱是税后的，就不能作为延税用。2023年可以存入的最高金额和传统IRA一样。但是如果收入过高就无法开个人Roth IRA的账户。

✅ 如果Roth IRA拥有人已过59½岁，而第一笔存款已超过5年，领取时免税。

✅ 如果未满59½岁，第一笔存款已满5年，想要领取时，满足以下条件可以不用交10%的罚款：a)用于第一次购买住房，但一生的限额是$10,000；b) 伤残；c)死亡(由受益人领取）。

年金是近几年来非常受欢迎的一类金融产品。简单来说就是，我们将钱存入保险公司，保险公司按照合同，定期发给我们退休收入。只要人活着，就能有收入，完全不用担心年纪大丧失赚钱能力，避免“人还在，钱没了”的风险，所以年金在美国被称为“养老保险”。

年金最大的优势是：
✅ 只要人活着，就能一直取钱

✅ 有一些年金种类允许购买后立刻开始提取终身退休金，甚至可以夫妻共同领取

✅ 年金可以延缓缴税

✅ 可以用已有的退休账户，例如IRA、Roth IRA、401K里面的钱购买。

这两年美国的寿险真的是卖爆了，估计大家都开始为晚年养老感到不安。其中最受欢迎的是寿险搭配长期护理险的combo计划。

因为它不仅可以享受所有寿险的优势，还能额外cover长期护理问题。

混合型长期护理险的优势是：

✅ 可跨州甚至跨国使用

绝大部分保险公司的长期护理险都可以跨州赔付，甚至一些保险公司的人寿保险附加长期护理险可以国际理赔。如果你年老时不想待在美国，想要回国进行长期护理，只要合同上白纸黑字写清楚了，那么保险公司就会照常赔付。

✅ 保费灵活

可以根据自己的经济情况和需求量身定制保额的多少，每年缴费的金额和年限。

✅ 允许向提供护理的家庭成员付款

很多人都会选择让自己的亲人来照顾自己，保险公司的长期护理险通常是直接现金支付，所以完全可以把这笔钱给到照顾你的家人或用于其他费用。

✅ 储蓄功能

混合型长期护理险还带有储蓄功能，如果没有用到护理金，可以自己领取现金值做任何用途，或者把身故赔偿金免税传承给子女。

在美国退休养老门道真的很多

应该如何规划自己的退休计划？

如何保障自己的财产？

如何积累养老金？

长期护理应该如何购买？

寿险应该怎么挑选

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