1997年夏天，我坐在家里的黑白电视前看中国香港回归的直播，夜风时不时会吹动室外的天线，在电视上留下满屏的雪花，但我坚持看完了交接仪式。那个夏天，大街小巷都洋溢着国人自信激动的味道。同样是那个夏天，一场巨大的危机正在悄悄逼近。1997年2月，一个叫索罗斯的人，动用了半辈子的身价做抵押，向泰国银行借了150亿美元，大约3800亿泰铢，约定数个月后全数奉还。索罗斯是著名的国际金融炒家，他的到来，说明国际货币资本已经盯上了泰铢，一张血盆大口正在逼近泰国。果不其然，几个月后，亚洲金融危机首先在泰国爆发，从1997年7月2日至1998年年末，泰铢的跌率一度达到了惊人的 60%。而这个时候索罗斯早就用废纸价格回购了3,800亿泰铢。一来一回索罗斯大赚42亿美元，而参与这一次做空的各种财团和游资，合计从泰国套走了数百亿。这场风暴波及整个亚洲，泰国、印尼、韩国等国的货币大幅贬值，造成亚洲许多大型企业的倒闭，工人失业，社会经济萧条。急速发展的亚洲经济景象因此腰斩。时间回到2024年，亚洲货币危机再次席卷亚洲，留下一堆惨不忍睹的新低：日本创30年新低，印度创下历史新低，越南创下有记录以来最低……大家知道全球财富主要集中在三个经济中心：北美、欧洲和东亚。欧洲已经收割过一轮，中国收割不动，美国的主要目标自然要瞄准日韩。但美元收割这事倒霉的向来都是老百姓，对于日本财阀来说根本不是问题。他们可以跟着美国资本一起收割国内，靠卖国吃肉。也就是说，美国把日本放在了自己的菜单上，日本财阀把日本国民放在了自己的盘子里，各有各的吃相。这事日本财阀能干出来，那韩国财阀呢？估计都是一个德性。那么美元潮汐是怎么通过金融工具吸血吃人的？通俗易懂地理一下逻辑吧。在美国，美联储相当于储备系统的大哥，下面的各种银行相当于小弟。大哥给小弟们定了个规矩，就是每个银行要交一定比例的存款给美联储，相当于交公粮。为了完成公粮，小弟银行一般都会相互借钱，钱多的银行借给其他银行顺便也搞点利息，钱少的银行就去借钱，亏点利息也能接受，反正就几天的事。这个利息叫做“隔夜拆借利率”。而美联邦加的这个息指的是“联邦基金利率”，其中最主要的就是小弟银行之间周转用的“隔夜拆借利率”。美联储一加息，不仅小弟们借钱的利息涨了，老百姓存在银行的钱也涨了。原来贷款买买买的民众发现利息涨了，购买的欲望降低了。而手里有闲钱的民众更愿意把钱存进银行，赚利息。具体细节很复杂，总之，美联储通过加息让钱陆续回到了银行。美元一加息，那些躺在其他国家的美元就有了两个选择，一个是继续待着不动，一个是回到美国银行大赚一笔。这下就导致世界各地市场的大量资金撤出，美元一撤出，本地资本就惨了，跟着抛盘，甚至发生踩踏。卖工厂卖地皮卖设备，房地产和股市跟着暴跌。美元回流到美国后，全球美元流通少了，美元更值钱了，汇率就上来了。美国拿着在全球套现的大量美元，跑到世界各地抄底廉价资产。这一点上，几十年来美国人轻车熟路。金融界有个不可能三角指的是资本流动、固定汇率和货币政策独立性不可能同时存在。世界上大部分国家选择的是资本流动和固定汇率，放弃了货币政策独立性。也就很难挡住美元潮汐。我国选择的是固定汇率（2017年汇改后汇率机制更加灵活）和货币政策独立性，放弃了资本流动。除此之外，中国还有强力的外汇管制政策，美元想进来或者想跑出去，都没那么容易，所以世界上不存在任何力量敢跑来中国做空人民币，头铁都不行，除非不想活了。由于有了中国这个避险的好去处，让美国收割效果大打折扣，这才不得对准日韩，出现了大批资本空头去日本收割的一幕。
相比之下，中国比四下的邻居是要好不少，但咱也得做好准备，为什么这么说？我们在亚洲的主要竞争对象是日韩，而且在产业上存在大量的重叠，他们的货币贬值在一定程度上是有利他们出口的。但对于我们而言，价格竞争优势就会少了一大截，出口压力不言而喻。就拿日本来说，2024年以来，在持续贬值的情况下，也连续4个月出口出现增长。而我国三月份出口增速却出现了下滑。按照过去的说法，三驾马车被认为是拉动经济的主要引擎，但现在由于亚洲货币贬值的影响，出口开始走弱，而其他两驾马车也在面临着巨大的挑战。今年4月份的社会融资数据为-1987亿。你没看错，是负值。这说明实体经济融资需求在下降。而且M1也是负增长，通俗理解就是大家手里的现金少了，无论是支付宝还是微信里面的余额都在不断变少。而与之相反的，是老百姓上涨的储蓄意愿，高达61.8%，储蓄依然成为大家对冲风险的重要手段。但问题是，国家为了提振经济会进一步刺激消费，再加上房地产限购的放开，不排除国家继续下调存款利率的可能。我今年算了一下，自己的房产差不多亏了40万左右，我问了一圈周围理财的朋友，大部分家庭资产都在缩水。他们要么投信托，要么投股票、炒基金，要么跟我一样买房、买商铺，也有的在做分散配置，分别配置了A股、基金、房产、信托、P2P、银行理财，然后就没有然后了……之前大家还敢折腾，毕竟大家都有投资渠道，有经济红利可以吃，但现在大家越来越经不起折腾，更不敢折腾了。最重要的原因是，很多中产的最大块资产，是低流动性的房子；最大块收入，是极大地依赖信贷泡沫、通过伪需求“造出来”的过度供给的工作岗位。房子不用说，大家都知道，至上个月全国房价已经下跌了23%，除了一线和新一线城市的房价还能稳住喘口气，一些像齐齐哈尔、抚顺、鞍山、淮南等人口远超百万的大城市，已经寒气逼人了。房产早已经从优质资产变成了负债陷阱，变成一背就是长达二三十年的债务周期。而金融、地产、教培、互联网几个容纳高薪的行业都进入拐点后，一大波中产别说升职加薪了，连保住份工作都很难。不难看出，房产占比高、收入预期差才是中产脆弱性的真实写照。这种情况下，中产的投资更加注重保守安全，这也解释了我国高储蓄的原因。但低息时代一来，银行里的钱躺得几乎毫无价值，甚至无法对冲通胀的上涨，就更不用说对冲风险的能力了，只能说花一分就少一分。也就是说，储蓄只能维持一部分安全的功能，却完全不具备抗风险的能力。一旦遇到失业、意外、疾病等突发风险，现金流很可能就会中断崩溃。给大家举一个例子。今年我母亲因为骨折住院，我请假陪了几天床，隔壁床的患者年纪跟我差不多，应该有四十多岁，因为病情很少开口说话，一直是他的老婆负责在身边照顾。一次吃完午饭实在无聊，我们两个病人家属就有一句没一句地聊起来。她老公是从2016年检查出患有糖尿病，从去年开始出现糖尿病肾病、视网膜病变、糖尿病足等症状，已经在医院住了很长一段时间了。住院这段时间每天开销都在3K以上，目前她丈夫因为眼睛病变面临失明的后遗症，糖尿病足的溃疡也在持续恶化。她不知道丈夫还要住多久的院，除了每天流水一样的费用，病情让丈夫的身体和精神已经不堪重负。我说你怎么不请个护工？她说护工太贵了，之前都会在住院期间请个护工，但几年下来，家里的存款基本都花的差不多了，实在请不起，一个月的护工费用快赶上自己的工资了。一边是十几年夫妻感情，一边是赤裸裸的残酷现实，她不知道自己还能坚持多久。像糖尿病这种慢性病，一旦确诊就终生不可逆，甚至会不断恶化下去，光靠储蓄是没办法对抗这种风险的。这个事情的背后暴露出了中产家庭资产深深的不确定性。
全球通货膨胀与货币贬值几乎不可避免，如果你的银行卡只有几万，作用还不明显，如果是数百万、千万甚至以上，再碰上房价下跌，你的资产实际每天都在流失，不亏都难。
在国内大部分中产进入负债周期的情况下，资金链已经显得十分脆弱，再加上储蓄利率走低，投资风险走高的情况下，资金安全性已经胜过一切，保险也就成为承接中产家庭资产安全的最稳妥的退路。
这也是为什么这两年大环境变差以后，大量中产冲向了保险的原因。
其实早在2013年，不少中产就瞄准了保障性保险，一个是因为利率因素，更重要的原因是可以对冲不确定性，来稳固家庭资产。
同时可以让你在生命低谷时永远有兜底的机会，这是中产家庭防止阶层下沉的最后一道防线。
现在大家的保险意识都比较强了，但保险太复杂了，普通人很难在短时间内选到适合自己的，万一买到不合适用不了，岂不是白白花了钱，建议大家可以先找专业的人了解清楚再入手比较稳妥。
比如水星保，就是国内比较出色的保险严选平台。我之前在他们那体验过，觉得还是不错的，包括信任我的粉丝去体验反馈也挺好的，这也是我连续推荐六年的原因。
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