作者：Y博的科普园

转载：一个生物狗的科普小园

一位自称是美国留学生的人在网上发帖，称离美前狂刷信用卡，从大通、花旗、运通等美帝银行资本家那里刷到了14万美元（折合人民币100万），说是从美帝这里拿到了第一桶金，为祖国添砖加瓦。这个帖子引来广泛关注。

对此，我只能说，这位所谓的留学生别扯什么为祖国添砖加瓦的宏大理想，大概率就是个想蹭国内爱国流量的嘴炮而已。

随着全球化，我们经常说地球村，即便中美隔着太平洋，很多美国发生的事情中国的老百姓也都知道。但有些生活上的事，不在当地过日子仍然比较难了解，确实容易被一些嘴炮王给忽悠了。回国前刷爆信用卡，从美帝资本家手里巧取第一桶金就是此类。

不同于国内移动支付的强势，美国信用卡支付比重很高，根据美国信用机构Experian的数据，一个美国人平均有3.9张信用卡。

信用卡的本质是一种借贷服务，相当于持卡人一直有银行提供的一个贷款额度——对应信用卡额度，你可以用这个额度去消费，银行会用真金白银帮你付钱，只是贷款到期后（账单到期），你同样需要拿真金白银去还给银行。

美国作为一个信贷非常发达的社会，信用卡是其整个信贷体系非常重要的一环。对于到美国的中国留学生，信用卡很可能是我们第一个接触到的美国信贷体系部分，对不少学成后回国的人，还可能是唯一接触到的美国信贷。像车贷、房贷等比较大额的个人贷款，或是自己开公司做生意的融资贷款，基本是长期生活在美国的人才会接触到。

信贷系统对我们个人最主要的意义，或者说个人最关注的问题是我们能借到多少钱，如果看得更全面些，那还有别人愿意以多少利率借钱给我们。信用卡、车贷、房贷皆不例外。

而这些贷款额度、利率在美国的信贷体系里，最关键的决定因素是信用记录，credit history。这和中国侧重收入、财产状况的信用体系有一定差别。

什么是信用记录？就是过去所有各种借贷行为的所有表现。例如总共有多少信用卡，信用卡还款记录如何，这些都会构成一个在美国生活的人的信用记录，专门的信用机构还会将其量化，变成信用分数。

信用记录好也就是信用分数高的人，更容易获得金融机构包括信用卡在内的“借贷”。对于留学生或者其他新移民来说，刚到美国时会遇到美国信贷体系的一个bug：没有信用记录很难拿到信用卡这些信贷，可没有信用卡反过来也很难建立信用记录。

留学生或者新移民能做什么呢？没啥捷径，只能徐徐图之。根据签证或移民情况，需要先申请社会安全号（SSN）或个人报税识别号（ITIN），前者应该是有工作性质的人才能申请。我们习惯把学校给留学生的钱都称为奖学金，可在申请ITIN或SSN时，做助教助研的收入会属于工作，符合申请SSN标准，而另外的纯奖学金（fellowship）可能只能申请ITIN。

ITIN申请信用卡时会麻烦一些，有些银行必须用SSN才能申请，有些银行用ITIN只能申请特定种类的信用卡。

有了SSN，美国各个银行的信用卡貌似大门全开，但对于没有过往信用记录的留学生或新移民来说，真正开放的信用卡种类很有限。第一次申请信用卡的建议选那些入门级别的信用卡，不用特别看重返现这些福利，第一张卡是帮你建立信用记录的，等有了信用记录，以后有的是机会换更“好”的卡。

有些银行你可能开了checking（支票账户，一般有借记卡）或储蓄账户，算是和这些银行建立了一定的私人联系，怕申请不到信用卡的可以去这些银行的支行问问试试——和本地银行的工作人员面对面交流机会会大一些。

如果真申请不上，一个法子是申请secured信用卡，其实和借记卡类似，你的信用额度是用你自己的现金抵押的。比如一张500美元额度的secured信用卡，你必须在银行里存500。这种卡是专门给没有信用记录的人建立信用记录的，而且你自己拿钱给银行抵押着了，银行风险很小，所以最容易申请。

号称刷了14万美元那个帖子，截图几张信用卡都是商务卡（bussiness card）：

这些卡面向的是自己做生意的人，不仅要有良好的信用记录，还要核实生意。原贴看内容似乎是在美国读本科的学生，这些卡不用想了，肯定申请不了。

万恶美帝的银行资本家没那么蠢，发卡以及提供的信用额度都是心里有数的。留学生积累几年信用历史，可以开始申一些福利更好的信用卡，可是毕竟短短几年的信用历史相对全美人群来说还是很短，收入一般也不高，能拿到的信用额度都有限。

贷款看收入财产更加符合中国人的思维：你有很多钱，那我借钱给你就不那么担心你不还钱。信用记录对第一次来美国的国人来说就不太好理解了：我现在有足够的资本不就行了，你管我以前的借贷情况干什么？

其实美国的信用记录非常动态，方便包括银行在内的诸多机构逐利避险。比如通过信用卡不断借贷、还款，这证明你是个有借有还的良民，信用记录会随着还款记录不断变好，信用分数越来越高。银行看到你有商业潜力可挖，就会给你推荐适合的产品，比如另一张信用卡。可是另一方面，当你申请信用卡时，这意味着你需要向银行借钱，从信用记录角度看，这代表你可能“缺钱”了，会降低信用分数。通过避开给信用分数低的人放贷，银行可以避免风险。

这也是为什么别不停开卡，每开一次就会降低一点信用分数。留学生或新移民容易犯的一个失误是第一张信用卡不好申，到处去试着申请，结果越申请越碰壁，就是因为反复申请新卡导致的信用分数下降。类似降低信用分数的还有申请提升信用额度，除非是银行自动给增加额度，你主动申请的额度提升一般都会需要银行去信用机构提取记录，而这种记录提取就会负面影响信用分数。

而这也意味着一个来美国留学没几年的学生手上，很难有七八张信用卡，总额度也会比较有限，根本不可能刷出个14万美元。话说我手上所有信用卡额度加起来连10万都不到。此外，现实中你也很难把信用卡刷爆，你的消费记录、习惯，银行一清二楚，超乎寻常的大额消费很容易被锁卡，银行会找你核实，以防卡被盗或是诈骗。

理论上，如果有人决定今生再也不踏入美国半步，确实可以用信用卡大肆消费一番，买一堆电子产品、化妆品什么的，转手卖掉套现。可由于前面提到的各种信用额度、持卡数、异常消费限制，这种能获取的经济利益是有限的。另外，要是真有留学生想这么捞一笔走人，个人还是劝一句，三思而行。倒不是说美国的银行会到中国追债，只是你得考虑一下以后万一你要再到美国旅游、工作、生活，怎么办？

比如，你屁颠屁颠回国励志添砖加瓦了，万一老板和你说，“小留啊，咱公司得出海扩展业务，你刚喝了洋墨水回来，熟门熟路，去美国帮咱开海外分基地去。”你总不能和老板说，“不好意思，土总，俺在美国成老赖了，不方便回去”吧？