什么情况？你还不上房贷，银行现在也开始拒收“断供房”了……
文 | 拓海
今天咱们说的这事儿，绝对能把你三观摇散黄儿了。
以前咱们都认为，既然房子断供了，该法拍法拍，该收走收走，后面的账剩多些再慢慢算。
可是然而万万没想到， 现如今断供的房子你求着银行收走，人家都得劝你三思！
银行如此大发“善心”，到底是过够了还是看透了？
很遗憾，都不是。
最近，福建有一个人，摊上这么个事儿——
2021年花175万在闽侯大学城买了套房，月供6350，大环境不好，现在已经断供仨月了。
银行嘛，向来跟孕妇一个路数，“瞒三不瞒四”：
前仨月给你打电话礼貌问候一下子，中心思想是催你还月供，到第四个月不还就该走流程了。
断供这个人，自己脑子里都开始出画面了：
银行通知、法院查封、进入法拍程序、最后进行债务清算…
想得正美呢，竟然收到银行通知——
人家不要房子了，现在只还月供的四分之一就行；
这种“优待”给延期两年，期间只要您按约定还款，两年之后再说。
他仰天长叹：你这TNND也不按套路出牌呀！
银行也得寻思：你当老赖，我收不着钱，咱哥俩儿两败俱伤，我按哪门子套路出牌啊？
银行的对策翻译日本话就是——摆烂滴不要，缓缓滴可以。
用人话讲：只要您下定决心把房贷还上，方式方法可以谈，灵活得很。
咱这人好事儿，闲不住，专门查了一下闽侯的房子现在究竟是个啥情况：
近三年真心跌得猛，打开各路二手房平台，发现总价超过170万的五年内次新房都不多见。
当事人2021年利率正高的时候，175万入手，属实没少赔啊！
再联想联想目前福州市整体的库存量和去化流速，银行收回的断供房，大概率会是个烫手山芋。
这个事儿一出，评论区的各路神仙就开始整活儿了——
这个说，“房子收走，银行也卖不动，拿着它只会硌手…”
那个说，“银行手里卖不出去的断供房，不会越来越多吧？”
这个分享，“身边有人断供了，银行给宽限一年后再还，但你不能不还。”
那个调侃，“再TM收断供房，银行就能开中介了！”
听到这儿，银行是彻底坐不住，“啪”一拍桌子站起来了——
“我开鸡毛中介啊？！
我就想安安静静做做放贷的买卖，你非让我赔本儿干兼职，这不上赶着当大冤种吗？”
其实，我这几天也翻看了不少类似报道，果然有重大发现：
发生在福建的这个“银行拒收断供房”不过只是冰山一角。
对于握在手里的断供房，越来越多的银行开始以一种极其人性化的方式谨慎处理——
它们非但不着急起诉，反而是在想办法劝“老赖”回头是岸。
乍一看上去像极了“鹰酱苦口婆心，劝大毛、二毛放下屠刀、立地成佛”的样子。
要不开二尺长的脑洞，这你敢信？
其实，银行之所以变得这么容易说话，跟所谓“大发善心”一毛钱关系都没有。
这事儿咱们得从“银行处理不良贷款”与“房地产去库存大战略”两个维度去看。
花开两朵，各表一枝，先说银行处理不良贷款这头儿——
断供这个事，不怕别的，就怕人多。
您要是个把人断供，银行大可以铁面无私、走程序起诉法拍；
可问题在于，可能有成千上万的人断供，这你咋去起诉？
即使官司赢了也大概率拿不到钱，纯纯的出力不讨好。
央妈统计数据显示：截至2023年末，全国银行业金融机构本外币总资产为417.3万亿人民币，同比增长9.9%；
银行业金融机构不良贷款余额为3.95万亿人民币，较2023年初增加1495亿人民币，不良贷款率为1.62%。
而许多商业银行的不良贷款细分来看，与房地产有关的不良率从2022年的4.06%上升至2023年的6.48%，不但占据大头儿，而且飙升速度飞快。
要知道，与房地产有关的信贷存量，占我国银行业全部贷款业务的比重，可是有40%之多的！
所以这一块业务，哪怕是不良贷款清算，换谁来处理都得慎之又慎。
进一步细看，在所有房地产领域不良贷款中，对公不良率要明显高于个贷不良率。
但是，二者之间其实是个互为因果的关系——
房地产销售萎缩，对公不良率攀升，行业不景气顺带上下游关联行业相向而行。
就业端出现压力、价格端与流动性出问题，自然而然会推高个贷的整体不良率。
在银行眼中，房企欠的债慢慢来、急不得；老百姓欠的债，能找回一点儿是一点儿。
再者说，房子在那摆着，现实生活中真没几苗人是主动断供的。
拆解一下大家断供的原因，无非就是两个——
要么是因工作变动，一时没了收入；要么是因卖不掉房，短时没现金流。
在经济基本面和楼市基本面双双筑底的关键时期，你给他宽限一段时间，好多人是不至于房产被法拍、被迫当老赖的。
毕竟，咱中国人是擅长做长远打算的，寅吃卯粮的买卖，咱从骨子里就没打算干。
这一点跟08年的“次贷边角料”以及90年的“平成废宅”有本质区别。
跟咱家这些勤劳朴实的老百姓相比，前面说那两类玩意儿简直狗der不是。
另一方面，银行采取如此灵活的手腕处理断供房，100%是服务于“去库存”的整体大战略。
制度和方法都是为目标服务的，这一点必须无比明确。
就当下的情况来看，银行无比清楚一点：
如果再继续走流程，那就相当于给法拍房去化加buff，后果就是法拍房之间相互踩踏。
到最后，收回的抵押物本身会变得越来越不值钱，那我收它有个锤子用？
既不利于清理不良贷款，也不利于预期扭转，进而配合国家完成“去库存”的总目标。
法拍房这玩意儿有个特点，它的供应量与拍卖价格能够最大程度放大市场预期，无论这个预期是正向的还是负面的。
这是其它任何一类房产都比拟不了的技能点。
所以，严控法拍房给“去库存”总目标添乱，就显得尤为重要。
如何严控？
多年前，教员曾经教育我们说：“人民群众是历史的创造者。要积极投身于人民群众的汪洋大海中，调动广大人民的主观能动性。”
换算到房地产这个领域，那就是人人尽最大努力，谁家债谁来还…
而银行业尽可能收回贷款、严控不良率——
才有更丰富的资源和空间去配合上游货币与财政双双发力；
进而实施4.30和5.17重要会议做出的既定部署。
这才是从战略高度去理解“银行拒收断供房”的来龙去脉。
现在，国家的意志已经非常清晰——
不利于去库存的事坚决不干，不利于完成化债的事坚决不干。
包括近期举行的几场决定中国房地产何去何从的重要会议，逻辑几乎是一毛一样的：
通过“房地产去库存”为抓手去就银行业体系，确保不发生系统性金融风险。
更简单点儿说，救银行、拉财政、促就业才是目的；
救房地产虽然只是个方法，咱家的产业结构和过往的惯性决定了，救房地产是最重要的一环。
至于它为啥重要，上下游连通多少产业、关系到多少人的就业…
这些东西咱们之前的稿子已经说得太多了，没必要赘言。
无论是外媒还是内媒，无论是官方还是民间，几乎都一致认为，疲弱近三年的房地产成了当前宏观经济的拖累。
本着“解铃还须系铃人”的原则，也不难理解——
这一次，国家队一定会把房地产行业全面救起来；
如果没起来，那就一直救，直到彻底救起来为止。
否则，咱们今天聊的这档子事儿，就会源源不绝，甚至越放任就会越奇葩。
从当前的情况看，想要彻底去库存，实在有赖于以下这么三项手段——
扎牢供应端的口子，从规定部分城市停止供地开始，足以看到壮士断腕的决心；
改善市场端的预期，无论是刚需入场还是国家队下场收房，都足见大家对“见底”的共识；
有序增加居民收入，近月的关键核心数据确实表明，外贸与消费正在缓慢改善，收入改善大概率只是时间问题。
长周期来看，从来没有一种投资标的，能在砸穿估值中枢之前，再次开启大涨模式。
反观我们的房地产价格体系，相较于高峰时比已整体调整了约30%，个别地方可能更多。
这就意味着，房地产的价格体系极有可能已经完成了底部试探，随时可以开启重塑模式。
值得注意的是，从顶峰调整到价值回归这一过程中，通常会伴随投机客批量离场、投资者入手意愿不高、真实需求者保守观望等情形。
其中，投机客批量离场对市场走向起到了关键作用。
他们的离场效率越高，对短期价格波动的影响就越大；
他们离场离得越彻底，筑底价格的夯实度与确定性就越高。
否则，国家不会下这么大力气又是货币宽松、又是财政加杠杆、又是下场收房子、又是集中精力保交房的、又是一线城市批量松绑的…
没点儿信心整这么系统干啥？打水漂玩儿啊？
所以说，风向真的是变了。
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