孽债啊…

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孽债啊…

5月前

图：jaznaka

现在房子不值钱了。

乃至出现了一个稀罕事。

有一些银行，低调推出了一种还贷方法——

先息后本。

比如说，前两三年先不还本金，只还利息就行。

两三年后再变回来。

很多人在社交媒体上晒出了这个“喜讯”。

财新报道也证实了——

“目前北京，广州，成都，珠海，杭州等城市，有银行可以申请先息后本。”

在广州，“华润，广发，浦发，中信，兴业，农业”都有这个操作可能性。

二

其实银行也不大宣传先息后本。

普通人要直接跑去申请，或许会被拒绝。

因为这属于权宜之计，不宜声张。

有一种情况下，很可能会用到这种方案：

当贷款人已经还不起房贷时。

我有一个认识的朋友在郑州做生意，这两年处处受困，手头紧张。

房子就断供了。

朋友原以为银行会直接起诉到法院，收走房子。

但没想到——

银行没急着这么做，反而约他出来谈谈。

打算商量出一个“解决方案”。

虽然还不知道具体是啥方案，但从沟通来看，有可能会让他先息后本。

这是选项之一。

haha，房价普跌了，银行也不着急收房了。

还是到手的钞票更稳妥些

正常来说，如果断交月供，银行会有这么几个流程：

1）发短信、打电话来催。

2）如果持续没有能力还，银行会申请保全房产，和贷款人协商还款方案。

3）如果协商不成，银行才会起诉到法院，判决完后拍卖房产，补偿银行贷款。

不同银行执行速度不一样。

走到第3步起诉阶段——也就是最严重一步时，至少是房奴断供的半年之后了。

不会一点时间不给。

三

对于房奴来说，不到万不得已，尽量别走到最后一步。

代价很昂贵。

一旦被银行起诉，除了必须要还贷款，支付罚息之外。

作为败诉方，还要支付打官司的各种费用。

我最近翻裁判文书网，就找到了一个今年3月的新鲜判例：

李某在2021年高点买房，位置在浙江某个县城。

当时他在中国银行贷款了59万，加点高达0.8%

是最惨的那波接盘侠

他还了两年月供，本金才还了1万多块。

去年8月开始，李某出现了逾期，今年银行把他告上法庭。

三月份时判决下来了。

李某总计要还61万多块。

其中包括——

贷款本金：57.7万块
利息、罚息：9325.6块
律师代理费：1.7万块
案件受理费、诉讼保全费：8464块

虽然银行胜诉了，理论上能讨回这61万多的债务。

没半点损失。

但——

我好奇查了下，李某买的这个小区，跟2021年开盘时相比已经跌了30%多。

房子大概率已经是“负资产”了。

李某这套房子如果走法拍，可能卖不到50多万。

而李某既然已经连房贷都还不起了，估计名下也没多余的财产来还给银行。

这事，妥妥双输了。

所以——

为啥会有先息后本呢？

财新报道时，直接点出了这个扎心的事实。

一位广州银行界人士称：现在房价下降比较厉害，银行也不敢真的收了房子拿去法拍。

部分房产可能已经成为了负资产，卖了也无法偿清银行贷款。

与其放任这些房贷形成不良，不如双方协商“共渡难关”，先挺过这几年再说。

一句话：都是房价崩盘的错。

以前人人争抢的香饽饽，现在成了烫手大山芋。

银行与其直接收房，不如鼓励房贷人再加油加油、努力一把。

重新站起来...

毕竟，大家都是一条绳上的蚂蚱了。

谁也跑不了

ps.

对房奴来说，如果手头宽裕，先息后本其实并不划算。

因为会付出更多利息。

很简单——

本金延还两三年，那这部分本金，会额外多孳息两三年。

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来源：越女事务所

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