现在形势很严重，大家做好准备吧！

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现在形势很严重，大家做好准备吧！

4月前

Hi，我是V姐。

这段时间各地政策纷纷下探，很多朋友开始心动，要不要看准机会赶紧上车。

先稳住，我们做个简单的分析：首付100万，贷款200万去买了个300万的新房，2年后拿到房子，房价要涨到多少才能不亏？

100万的首付，如果存银行，按2.5%的利率算，2年后能拿到5万元；

200万的银行贷款，按4%房贷利率来算，2年的利息就是16万；

期房还不能收租，按现在普遍房价租售比1.5%来计算，2年会损失9万；

到2年后拿到房，一共付出了5万（存款利息）+16万（贷款利息）+9万（租金）=30万的成本。也就是房价涨到了330万甚至更高，才能不亏。

当然了，买房不仅仅是笔经济账那么简单，只是想告诉大家，资金都是有成本的。

更多的时候，我们要计算资金的综合收益，考虑好自己能不能承受得起这15万的损失。因为真实的生活不仅仅是买房这么简单，还要考虑未来几十年里收入会不会稳定持续、一家老小能不能没病没灾。

一旦危机到来，把全部家当投给了房子，未来还有几十年的房贷要还。这么脆弱的家庭，又怎么护得住两代人平平安安？

之前一位朋友打电话找我借钱，他在北京拼搏了好多年，去年终于上了车，和新婚的妻子一起买了房。

多年努力，幸福生活就在眼前，结果一次熬夜加班中，突发脑溢血，昏迷不醒。幸亏被及时送去医院ICU，人救了回来。

住院20多天，花光了所有积蓄，房子也在折价急售。出院后他心酸感慨说，辛辛苦苦这么些年，赶不上生一场病。

我自己也是一步步摸爬滚打出来后磕磕碰碰，这期间经历过太多，听到过不少悲剧，因此常劝过身边人一定要以此为戒。

这两天刷到个新闻，感触挺深的，也发出来给大家看看。

江苏的吴先生，39岁，当了半辈子老师，安守本分，兢兢业业。而就在前几天突然出现在论坛上，请网友投票决定父亲的生死。

他父亲骑电动车不慎摔倒，没想到一次小意外竟造成了严重后果，脊椎受损、肺部感染。

从家乡转去省会城市的医院，做完两次手术休养半个多月后，父亲终于慢慢好转。

可是一家人刚出院回到家中，父亲的伤口却又开始化脓，同时出现颅内感染、脑脊液漏、切口感染等问题。

父亲不得不再次住进ICU，一天花费少则两三千，多则五六千。

医生告诉吴先生，如果保守治疗，短期内他父亲就可能有性命之忧，有可能下周末都撑不到。

如果做开颅手术，康复的几率也很小，一百万花下去也不排除人财两空的结果。

虽然吴老师和妻子都有工作，父亲也有医保。

但医保能保的部分十分有限，加上后续未知的庞大治疗费与康复费用，这无疑是压在这个普通双薪家庭头上的一座大山。

为了省钱，吴老师六七十岁的老母亲甚至不愿意去住旅馆，一直在医院长椅上过夜，看着老人一把年纪还要受苦，作为儿子他实在是心疼。

但他除了是儿子，还是丈夫和父亲。

如果倾家荡产，举全家之力也没保住父亲，那么活着的孩子、妻子和他就要长期负债，承受居无定所，艰难度日的绝望。

种种考量，万般纠结，迟迟下不了决心的吴先生决定发起投票，将父亲的生死交给网友。

毫不意外，网络一片骂声：还没尽全力就让一群陌生人来决定亲爸的生死？这配当老师？

吴先生配不配当老师我不做评价，但相比网络上铺天盖地的指责，我更想戳穿一个事实：在“老人和小家之间怎么选”这个世界难题上，大多数人其实都会选后者。

孩子患病，家长大多会砸锅卖铁、不惜一切，而年迈父母患病，成年子女首先权衡的是钱，是现有生活是否会受影响。

因为当上有老、下有小时，“救不救”不只是良心问题，还是一个有限资源的可持续分配问题。

现在看起来有房有车，但是能支撑多久？若能负担得起，谁会在老人与小家之间徘徊犹豫？谁会纠结于计算钱与生命哪个价值更高？

没进医院的你，根本不知道钱有多不经花。

拿常见的癌症来说，住院费、医药费、护理费、设备使用费等，随便一圈下来可高达几十甚至上百万，轻易就能将一个家庭几代积蓄全部没收。

如今的我们，万事顺遂的时候，一切看起来都还过得去。但意外一旦来临，大多都招架不住。

大家奋斗半辈子，最根本的心愿都是想要生活能长期安稳，想守住财富。这意味着我们必须多做概率高的事情，排除人生的不确定性，考虑机会成本，少拿人生下赌注。

不敢想，万一哪天我倒下了，年迈的父母如何安享晚年，孤身的伴侣如何支撑整个家庭？

我们很难避免一辈子不遇到这些事情，也无法避免它给我们的生活带来冲击。但是有两样东西是我们可以决定的：

第一，是面对苦难的态度。

第二，是未雨绸缪的准备。

至于如何准备？思来想去，发现其实也没太多的办法，就两条路：

1、在利用好杠杆的同时，还要不断增加收入、控制开支，掌握尽可能多的存款，以应对可能出现的意外。

2、对于结余比较少、收入增幅比较慢的读者，可能最好的办法就是把自己和家人的保险配置齐全，用尽可能少的钱，把自己不能承受的风险转嫁给保险公司。（本文不推荐任何保险产品）

关注我的老粉丝都知道，一直以来我都在建议大家一定要把保险配置齐全，那是因为，这些年我在医院里见证了太多这样的悲剧，而这些悲剧很多时候都是一份很便宜的保险就能解决的事情。

借此机会，想再给大家做点简单的保险科普，都是很实用的知识，希望大家耐心看完。

相信大部分读者都已经参加了城镇医保或者新农合，因而可能会觉得已经后方无忧，那你就错了。

虽然国家这些年一直在医保方面做了不少努力，每年的灵魂砍价都能登上热搜。但在感谢国家的同时我们也要认识到，国家的医保只是基础医疗保障，毕竟并不是万能的。

比如，医保可报销的药品有3000多种，在市面上15多万种药物中只占很小一部分；而且在医保起付线以内、封顶线以上、报销比例外和医保目录外的医疗费用，都是要自己承担。

保险的作用就是在遇到疾病、意外等风险时，帮我们承担风险，把损失降到超低。

假设一场病可能要花费80万，经过社保报销和医疗重疾险赔付后，没花一分钱，剩余100万拿来补偿患病后5年家庭收入损失，生场病也没影响家人正常生活。

但一定要注意，保险不能瞎买。保险本身是有很高的门槛的，涉及金融、医学、法律三方面知识交叉。

因为不懂相关知识，还有部分业务员为了提成进行销售误导，以致于很多人买贵、买错，甚至最后赔不了钱的，大有人在，大家见过的也不止一个两个了。

如果有一家专业平台，能清清楚楚告诉我们究竟买了啥、能保啥、该花多少钱合适，避免大家掉进买错保险的坑，那对我们的帮助会非常大。

几番对比之下，还是觉得老朋友大童最靠谱：

大童成立于2008年，是一家全国性保险服务机构，老牌的正规军。2020年还跻身世界保险中介前20名，是全亚洲唯一入围的保险中介企业。

它不属于任何一家保险公司，是专门做服务的。不会未了解具体情况，上来就推销产品，而是站在我们的立场，从140+家保险公司的产品里，帮忙筛选适合的产品。

大家在挑选产品前，都可以去找他们帮忙对比和挑选。

我体验过他们的保障规划服务，顾问会先了解我的基本情况，询问我的需求，例如：

之前有购买过哪些保险产品？

家里几口人？家中的经济支柱是谁？

想通过保险解决怎样的问题？

家庭可支配收入以及保险预算有多少？

然后根据我的家庭结构、财务状况、保障需求，站在我的角度，帮我规划了一份详细的家庭保障方案。

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来源：V姐来了

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