每周观察｜澳洲各大银行“生财有道”，每年收取近10亿信用卡附加费

2月前

商业资讯

澳大利亚人每年在信用卡附加费上损失近 $10 亿澳元，如果正确采用了最低成本的银行支付路径就可以大大减少这笔费用。最低成本银行支付途径（Least-cost routing，LCR）是澳大利亚央行的一项方案，旨在降低企业的信用卡支付处理费用，并将节省的费用转到消费者手中。澳大利亚央行行长 Michele Bullock 表示，如果金融支付业在今年年中时没有达到 80% 企业采用 LCR 的目标，央行就会下令让业界使用 LCR。

编辑｜Rachel、Sandra

更倾向使用信用卡‍‍‍

像许多澳大利亚人一样，Alex 更喜欢用信用卡而不是现金来付午餐的费用。他刚刚为买一个越式法棍三明治和一杯咖啡而付了 21 澳分的信用卡附加费。就这样，这笔费用不断累积。

“这要看我买什么了，但大约每年都掏 $200 澳元左右的附加费，这是一笔不小的费用，”这位来自墨尔本的计算机技术专业人士告诉澳大利亚广播公司（ABC）的《商业》节目，“我有房贷，所以每一块钱都很重要……所有这些钱都加起来，兜里的钱就少了。”

根据澳大利亚央行澳联储（RBA）数据做的分析显示，澳大利亚人若用信用卡而不是现金付款，每年在附加费上要损失 $9.6026 亿澳元。

与禁止收取信用卡附加费的英国和欧盟国家不同，澳大利亚允许零售商通过向顾客收取附加费来收回支付成本，只要零售商没有从中获利就可以。

亚历克斯表示，他注意到近年来越来越多的企业开始收附加费。

“我们正朝着无现金社会的方向发展。甚至有些地方已经不收现金了，那你还有什么选择呢？”他问，“我偶尔会向商家核实他们的收费标准，他们就会把一块标有费率的小牌子指给你看，但很难算出购物花了多少钱。”

小企业在支付成本上苦苦挣扎‍‍‍‍

这可能会令人困惑。虽然贴卡即付这种方式很容易，但往往意味着要为附加费多付钱。

大多数借记卡——澳大利亚最常用支付方式使用的银行卡都是双网卡，就是说这类卡的正面有万事达卡（ Mastercard）或维萨卡（Visa）的标志，背面有电子资金转账系统（Electronic Funds Transfer at Point Of Sale, EFTPOS）标志。

如果在收银终端上插卡刷卡，可以选择总支付费用少一些的 EFTPOS 网络付钱。如果点击选择信用卡，交易将自动转移到支付费用更高的万事达卡或维萨卡网络。像百货公司和大超市这样的大型企业不收信用卡附加费，因为这些企业可以吸收支付成本。

但将支付成本转嫁给消费者的小一些的企业表示，高通胀和成本上升严重打击了这些企业。

Luke Achterstraat

澳大利亚小生意组织理事会（Council of Small Business Organisations Australia，COSBOA）的首席执行官 Luke Achterstraat 说：“企业正在承受经营危机的代价。”

“澳大利亚有 250 万家小生意，它们很难扭亏为盈，更不用说盈利了。”

LCR的实施“拖拖拉拉“

根据澳大利亚央行的报告，对企业来说，每笔 $100 澳元的交易成本平均为 $0.3 澳元，即交易额的 0.3%，而维萨与万事达的借记卡交易成本平均为 0.5%。万事达卡和维萨卡的信用卡交易成本为 0.9%，而美国运通卡（American Express）和大来国际卡（Diners Club）使用的信用卡网络最为昂贵，平均成本分别约为 1.3% 和 1.7%。

为了帮助企业降低信用卡交易处理成本，之后企业可以将节省的成本转给消费者，央行澳联储推出了一项名为“最低成本银行交易途经”（即 LCR）的方案。这意味着企业的收银终端将自动默认使用交易成本最低的银行卡网络来处理借记交易。

所有信用卡支付商户的平均手续费均有所下降

理论上说，这个方案应该会给支付成本带来下行压力，而经济流动效应则该是对消费者收取更少的附加费。但到目前为止，只有 64% 的商家的收银终端支持 LCR。澳大利亚央行澳联储表示，采用这一方案的速度“令人失望”地缓慢。支付分析师表示，阻碍该方案实施的因素在于银行，因各银行从成本最低的银行交易途经中获利较少。

“他们从万事达卡和维萨卡那里获得的利润超过了通过EFTPOS获得的利润，”支付咨询公司支付服务（Payment Services）的董事总经理 Brad Kelly 表示，“简而言之，他们得不到激励，所以总是拖拖拉拉的，直到被逼无奈才去做。”

银行被指责“利用”这一缺口困惑。虽然贴卡即付

Brad Kelly

Kelly 表示，银行和支付提供商向商户收取统一费用是对商家“暴利收费”，但并非所有支付类型的交易处理费用都相同。

“他们是机会主义者，正在利用我们所在的环境得到好处，而这一环境在澳大利亚独一无二。我们有交易成本非常非常低的借记卡网络，称为 EFTPOS 网络，与维萨卡和万事达卡竞争。”“他们接受这些廉价的 EFTPOS 网络交易，将费率上调至 1.5% 或 2%，然后补贴维萨卡、万事达卡和美国运通卡。所以这是一种交叉补贴。”“他们正在利用这一点。商家和消费者的成本远远超过 $10 亿澳元。”

四大银行提供的统一费率从 1.1% 到 1.4% 不等。澳大利亚支付服务提供商泰罗（Tyro）收取 1.4% 的费用，而全球巨头电子支付企业 Square 收取1.6%的费率。银行业认为，一些商家为了确定性更喜欢统一费率。最终，是否选择最低成本银行支付途径取决于商家。

“业界强烈认为，企业应该是做出选择者，”澳大利亚银行业协会（Australian Banking Association）的首席执行官 Anna Bligh 说，“我确实认为，那些希望降低费用的企业应该采用成本最低的路线。它是可用的，每个银行都提供它。”

“过去一年，我们看到银行的费用和收费全面下降了 13%。过去 10 年来，银行收费每年都在下降。”

英联邦银行（the Commonwealth Bank）对 ABC 表示，其统一费率（1.1%）是一种“简化的定价选择”，是“市场上最低的”。

支付服务企业澳新源讯（ANZ Worldline）表示，该公司将继续把 LCR 作为给商家的“优先选择”，澳大利亚国民银行（NAB）则表示，“LCR 并不总是每个小生意最便宜的选择”。

Square 公司则告诉ABC，该公司的定价“简单透明”，统一费率包括支付处理之外的额外服务费用。泰罗则表示，LCR“自动为新商户启用”，我们的大多数商户都不会选择统一费率。

澳大利亚央行或将下令令困惑。虽然贴卡即付

澳大利亚央行行长 Michele Bullock 表示，如果支付业不能在今年年中之前达到 80% 企业采纳 LCR 的目标，就会下令要求使用 LCR。

小生意对央行的要求表示欢迎，称 LCR 方案将使小生意和消费者都获益。

“我们从塔斯马尼亚一家小生意得到的反馈是，他们一年节省了10万多澳元，”Achterstraat 说，“在这种做生意经营成本相当高的环境下，这是完全不用动脑筋的事情。我们确实需要支付提供商和银行切实促进采纳最低银行支付途径的机会，尽可能方便地选择加入。”

但 Bligh 表示，命令业界采用 LRC 会“过于简单”。

“企业出于一系列原因选择套餐服务，而商户付的费用只是套餐的一部分——终端的租赁成本将计入套餐和一系列其他服务。我确实认为我们将能继续看到最低银行支付途径这方面的增长。但我不指望能让业界自觉达到 100% 的采纳度，因为一些企业对部分套餐的重视程度高于略微降低的费用。”

免责声明 Disclaimer：

澳洲金融圈发布的内容旨在提供常识性知识，不以提供完备信息为目的，也不作为相关意见。我们反复检查所有内容，但是不保证内容的准确性。每一个事件都有其特殊性，在您做任何决定前，请寻求独立的法律意见。阅读我们的文章或接收我们的内容，并不会与澳洲金融圈或本文作者建立起任何法律上的关系。

图文来源：澳大利亚广播公司ABC中文

往期推荐

澳洲金融圈 /Aus_Finance/

澳洲金融圈集结澳大利亚优秀金融家，企业家，创业者，投资者，为您打造健康的投融资生态圈。我们提供每日财经新闻，更致力于提供澳洲房地产、金融科技、税务、投资理财、澳股、金融求职方面最新鲜，最热辣观点。

微信扫码关注该文公众号作者

来源：澳洲金融圈

每周观察｜澳洲各大银行“生财有道”，每年收取近10亿信用卡附加费

Luke Achterstraat

相关新闻