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刘以栋:美国退休前后需要思考的问题

刘以栋:美国退休前后需要思考的问题

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美国退休前后需要思考的问题

作者:刘以栋

所有发表于本公众号刘以栋文章均经作者授权)

严格来说,美国没有退休年龄。一个人是否选择退休,完全看他的经济实力和个人意愿。有人想退休,但是钱不够,譬如芸芸众生。有人有足够多的钱可以退休,但是心中不想退休,譬如巴菲特,还有美国现任总统。

虽然美国没有退休年龄,但是美国有两个年龄相关的政策,影响大家的退休选择。一个是美国国家医疗保险 (Medicare),65 岁才可以购买。如果65 岁前退休,就需要自己购买商家的医疗保险 (Private Insurance),直到65 岁,才够格购买国家医疗保险。

还有一个年龄是领取社会保障金 (Social Security)的年龄。对于 60 后出生的人,领取生活保障金的最低年龄是 62 岁,但是 67 岁领才取可以领到全额。提前领有打折,推迟领有补偿。

每个人的情况都不一样,也没有标准答案,我在这里提几个问题,供大家参考。

什么时候退休

虽然美国没有退休年龄,但是每个人都会有一个退休打算和计划。毕竟职场有压力和烦恼,像查理-芒格那样在工作中去世不是很多人愿意接受的。

影响退休决定的因素有很多,其中包括不确定因素。

第一个不确定因素是一个人的寿命。一个能够过到100 岁的人,可能选择 70 岁退休。而一个过到 70 岁的人,可能选择 60 岁退休。具体到个人,活到多少岁是未知的,只能估算一下。

第二个不确定因素是健康年龄。健康的人,可以晚点退休,不健康的人,可以早点退休,留一段健康时光享受生活。

第三个不确定因素是工作稳定性。树欲静而风不止,即使我们想工作到70 岁,单位也未必让我们工作到 70 岁。 有研究表明,很多人在达到自己的预定退休年龄前,被迫提早退休。

什么时候领生活保障金

什么时候领社会保障金,也是一个见仁见智的问题,其关键仍然是我们不知道一个人的寿命。

根据现在的规定,60 后在 67 岁的时候领,可以领到预算的 100%。 这个计算有标准的方法,根据过去 35 年的收入情况算出来的。不到 35 年的年份补零 进行平均。

如果推迟领,每年增加 8%,直到 70 岁,就不再增加。就是说,如果你 67 岁的时候一个月可以领 1000 美元,那么如果推迟到 70 岁的时候才开始领,则每个月可以领 1300 美元。

相反,如果你提前领,那么每提前一年,都会有折扣。譬如,提前3 年领,每年减少 6.67%。就是说,如果你 67 岁的时候可以 每个月领 1000 美元,那么从 64 岁开始领,则只能领 800 美元一个月,并且余生都少领。

如果提前 5年开始领社会保障金,另外每年减少 5%。就是说,如果 67 岁每个月可以领 1000 美元,那么 62 岁的时候可以领 700 美元一个月。

如果夫妻两个人都工作,那么低收入的那个人可以先领,这样高收入的人以后可以多领一些。如果夫妻年龄差别比较大,譬如老夫少妻,那么推迟领比较好,这样年长的人去世以后,年轻的可以多领一些。

社会保障金跟通货膨胀率挂钩,有抗通货膨胀功能,所以可以提供一个基本生活保障。

同时,每晚领一年,需要许多年才能打平。譬如,67 岁的时候每个月领 1000, 但是推迟到 68 岁领,每个月领1080。 一个月多领 80,一年多领960。但是耽误的那一年,少领了 12000, 这样需要 十多年才能打平,以后才会赚。

我的建议,有工作收入的时候可以推迟领,没有工作收入的时候没有必要推迟,除非你相信自己会长寿。

有人担心社会保障金以后会没有了,我认为没有必要担心。社会保障金是美国许多低收入老人唯一收入,美国没有一个政客敢这么干。

当然,美国政府可以变相收社会保障金的税,譬如让医疗保险自费部分跟收入挂钩,这样中产的钱就又交出去了。

是否转钱去 Roth IRA

401K IRA 是税前的钱,而 Roth IRA 是税后的钱。

401K IRA 在取的时候需要缴税,并且有 最少取钱要求 (Required Minimum Distribution RMD), 这个政策一直在变,以前是 70 岁,现在是 73 岁,以后是多少还不好说。

如果到时取钱额度不够,会有很高的罚款。如果取出来的钱很多,可能导致医疗保险自费部分增加。

退休前,转钱去 Roth IRA 不一定合适,因为需要交很多税。

退休后,如果不到 65 岁的时候转,没有别的收入,税率会低一点。 如果转的时候一下子收入很高,会导致医疗保险费用增加,但是以后可以降下来。

我个人建议,如果你自己不打算用 401K 或者 IRA 的钱,那么转了留给子女,不失是一个好选项。

如果打算以后自己用,那么不转也可以。毕竟退休了,收入低了,税率也会降低。否则转的时候,会交很高的税率。

如果把税后的钱放到 IRA 或者 401K, 然后转 Roth IRA, 可以是一个很好的途径,但是报税比较复杂。

退休前后的投资选项

这些一个复杂的问题,内容几本书都讲不完。我这里主要讲一些个人观点,仅供参考。

第一,紧急基金。

每个人或者每个家庭,都需要有一笔紧急基金。 有工作的时候,紧急基金的额度可以够一年的家庭开销。这样万一出什么情况,不至于处于被动状态。

退休以后,紧急基金可以是生活费用的 二至 五年,看各个人的心理承受能力和经济来源。譬如你一年生活费用 5 万美元,社会保障金一年三万,那么你的紧急基金可以在 4 万 到 10 万之间。

这样做的目的,是避免在股市或者债券市场暴跌的时候,你必须卖股票来维持消费。

第二,投资资产分配。

每个人或者每个家庭,都需要做投资资产分配。

这些资产包括房子,银行存款,股票和债券等。大部分人都有股票和债券。

一个指导性公式,就是 120 减 年龄,就是股票投资比例。长期来说,股票回报比债券高。股票投资,最好投指数基金,这样风险小一点。

债券投资,当前最好投美国政府短期债券。可以采用 梯子形式,譬如 一部分钱 一年到期,一部分钱两年到期,以此类推。但是,我建议不要超过十年,最好不要超过五年,因为我对未来通货膨胀率很担忧。美国政府网站可以直接购买债券。

我现在不喜欢公司债券,因为公司债券的利率比政府债券利率高不了多少,还有信用风险。

第三,抗通货膨胀率投资。

我认为,过去几十年的低通货膨胀率时期已经过去了。现在世界局势不稳,反全球化,世界各国都在大量印钱,财政赤字,这些都会导致高通货膨胀。

很多人抱怨现在利率高,但是从历史的角度,目前利率并不高。1981年,政府利率接近 20%,那个时候十年期债券利率 18%,房屋按揭贷款利率 20% 以上。

面对潜在高通货膨胀率,我建议远离长期债券投资。 过去几年,我一直建议远离长期债券投资,现在仍然是这个观点。

美国政府网站直接卖的 I Bond 可以考虑。它可以抗通货膨胀。市场上的抗通货膨胀的债券基金,却不能真正的抗通货膨胀,让我非常失望,选择远离。我看到通货膨胀的来临,但通货膨胀基金 (TIP)却跌得一塌糊涂。

第四,理财产品。

即使在过去低通货膨胀率的 30 年,美元购买力至少跌了一半。其它货币的购买力下跌应该超过 60%。 这个大家都有自己的记忆,不需要我说明。

怎样留钱给子女

我们都想给子女留一点钱,所以最好了解一下提高起价 (Step Up Basis) 的概念。

我看到两个故事。

一个人去世前,把他退休账号的钱 (IRA 或者 401K)留给孩子,股票账号的钱捐给教会。结果他孩子需要交很多税,而教会本来就不需要交税。他如果反过来,股票账号的钱给孩子,退休账号的钱给教会,则没有税的问题。

还有一个故事,一个人每年把房子的一部分作为礼物给孩子。这样他去世的时候,他孩子拥有一半的房子产权。他去世以后,如果孩子卖房子,孩子要交一半房子的增值税。一半房子是给孩子的遗产,其价格按他爸去世的时候价格算,还有一半是孩子自己的财产,按他老爸买房子的时候价格算。

这里就有一个 提高起价的概念。如果一个人10 美元 一股买了1000 股股票,他去世的时候,股价变成100 美元。如果他孩子继承了 他的股票,那么对孩子来说,股价成本就是 100 美元一股。

大家给慈善机构捐增值的股票,比捐钱好。股票直接捐出去,没有增值,仍然有市场价捐款额。

税是美国的一个复杂领域,但是懂一点没有坏处。

其它相关问题

退休生活的最根本因素是健康。没有健康,人生就没有意义。良好的健康来自生活习惯,饮食,睡眠和锻炼。我另外有文章讲这些内容,不在这里复述。最好的投资,是健康投资。

65 岁的时候,需要选择合适的医疗保险。我以前有文章讲这个问题,可以在这个文章后面的链接文章中找。

退休时光是美国人的黄金时代,期望大家都有一个幸福的退休生活。

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来源:皮皮蝦

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