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6月前

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如何提前规划好退休

根据美国心理学协会（American Psychological Association）的研究，到了2060年，美国65岁以上的老年人口将从现在的4,600万翻倍至9,800多万。

老年人口越来越多，很多人开始担心退休后要怎样过活、怎样养活自己、退休金怎么存才够用。

俗话说：“早栽种早收获。”

退休计划也是如此，退休金越早开始存，增值越多。你未来的退休收入可能来自你的退休计划、社保退休金，以及其它投资收益。

稳健的财务规划

存退休金有一种普遍的存法是存足12倍的年收入，通常约100万美元。另一种存法是4%、6%或7%法则，就是退休后以每年花费总退休金的4%（或6% 、7%）来推算该存多少退休金。

做退休计划时，你要画一张时间表，仔细编列预算，考虑各种风险，寻找好的投资标的，并做好遗产规划。以下将逐一讨论这几个重要步骤。

设定退休目标

拟定退休储蓄计划之前，首先要搞清楚你的退休目标是什么，以下是几个考量重点：

1. 估算你需要的退休金

你应该根据你目前的年龄和预计退休的年龄，来评估自己需要多少退休金。统计一下你所有的可以生利息的资产和存款账户，看看自己到底该存多少退休金。

2. 风险管理

做退休计划时，也要考虑一些常见的风险，以免将来退休后带来麻烦。比如：退休后存款花光了、房屋被迫改建，或者生病需要大笔医药费。

把这些风险纳入你的退休计划中，将来才能避免这些麻烦的可能。

3. 做好遗产规划

如果你希望自己身后家人生活无虞，那你就必须在退休计划中纳入遗产规划。

为保障家人权益，你要列一张遗产受益人和监护人名单，写好委托书。评估你所有的资产，看看哪些资产未来还会持续增值。

仔细编列预算

根据你个人的实际需求来编列预算，才能估算出真正符合你生活所需的退休金。

编列一份个人预算，看看你每月或每季能从薪水拨出多少钱来存退休金。要考虑你的总收入、固定开销、季节性开销（例如暑假、圣诞假期的开销）。最重要的是：你还要有一笔应急资金。

评估时应力求真实，你的预算编列得越直白、考虑得越全面，就越能准确估算你将来的退休金。

拟定投资策略

存退休金的最佳策略，就是创造一笔稳定、持续的被动收入。你的投资组合要尽量多元化，才能保障自己有长期稳定的收益，才能抵御市场波动与生活中的意外事件。

1. 创造被动收入

以下几种投资很适合即将退休的人，可以补充你的储蓄和社保退休金：

• 债券

• 年金

• 股票

2. 管理现金流

投资时若想有效管理现金流，顺利存下退休金，需要运用一些方法。以下是管理现金流的两大方法：

• 定息收益（fixed income）

你可以选择定息收益的投资方式来管理现金流，只要这些利息足以支付你平日的开销，你就不必担心会超支。

• 发票融资（invoice factoring）

要创造被动收入，前期通常需要投入大笔资金，房地产也好，股票也好，自行创业也好，都是如此。有些开小公司的人，很难维持稳定的现金流，尤其是等待买方结算发票的时候。

有些创业者会采用发票融资来解决这个问题，这样就能即时拿到现金，改善现金流，更方便理财。你在做退休投资计划时，可以考虑这个方法。

存钱进退休账户多多益善

你的退休账户可能有部分资金是雇主或政府提拨给你的。退休账户存进越多钱越好，无论是公司退休账户，还是健康储蓄账户（HSA）。

有些退休账户可以替你节税，如Roth个人退休账户（Roth IRA），或配偶个人退休账户（Spousal IRA），这类退休账户可让你多存钱，少缴税。

结语

做退休储蓄计划有很多方面要考量，你需要编列合理的预算，设定退休储蓄目标，寻找好的投资策略及理财方法，以获取最大的现金流与退休资金，安心过退休生活。

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来源：芝加哥家园

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