加拿大房屋贷款，您不得不知的11件事

1.什么是抵押贷款经纪人？

抵押贷款经纪人是持有专业牌照的按揭专家，他可以告诉你加拿大各个银行和贷款机构的信贷信息并指导你申请抵押贷款。因为他们可获得大量的抵押贷款产品，抵押贷款经纪人常常能提供折扣。安大略省密西沙加按揭中心的按揭代理汤姆·霍格描述他的工作为告诉消费者他们签署的是哪种贷款。“我的角色是提供信贷产品的自助餐，并帮助他们选择。我们做需求评估并确保客户清楚地知道抵押贷款的灵活性以及那些可以使他们尽快摆脱沉重负担的功能”。

抵押贷款经纪人是一个创造性的服务。这意味着抵押贷款经纪人为你打造按揭贷款并为你融资，而银行或金融机构提供资金和服务使你的房屋交易顺利完成。

2.按揭经纪和按揭代理之间的区别是什么？

按揭代理人在按揭经纪人手下工作。每个代理都有抵押贷款经纪人的执照并收取一定的佣金。

3.什么是抵押贷款经纪人的收入来源？

根据消费者借用多少钱，提供抵押贷款产品的银行或贷款人支付经纪人的佣金。但抵押贷款经纪人并不能拿到银行的利息收入，因此即使客户选择利率较高的信贷产品，他们也拿不到更高的佣金。一般情况下，每10000元贷款中的80元为佣金。

4.什么是固定抵押贷款利率？

“固定”是指无论利率上升或下降，你的利率和每月还贷付款在按揭期限内是不变的。它将为您提供稳定性以及极少的金融焦虑。但如果利率明显下降，你就可能长期支付较高的利率。当然，不同抵押贷款的灵活性及功能也可能会使利率不同。

5.什么是可变抵押贷款利率？

根据“最优利率”（即现行市场利率），你的每月还贷付款上下波动。但风险是如果“最优利率”显着增加会导致你的按揭利息也相应增加，反之亦然。

6.哪一种更好，固定或可变的？

虽然有数据表明，大部分的加拿大人选择固定抵押贷款利率，但一般年份来说，随着时间的推移浮动利率往往更便宜。不过这两年，央行加息10次，浮动利率贷款人叫苦连天。这时候，如果有固定的利率，你可能会睡得更好。

请根据申请抵押贷款的时机做出正确的选择：当利率低并预计不会进一步下降，那么锁定一个固定的利率可能是你最好的选择。但若专家们预计利率下降，特别是当固定和浮动利率之间差别很大的时候，可变利率或许会更好。

7.什么是封闭的抵押贷款利率？

一个封闭的抵押可以有固定或可变的利率。封闭式按揭利率很受欢迎，因为他们比开放的抵押贷款利率低，但又不像一个开放的抵押贷款有很多限制（比如要求你每年支付多少本金或是如果你提前完成按揭支付就对你罚款）。时间从6个月到10年不等。尽管他们利率低且相对稳定的，它也有很多缺点，所以签约前请仔细阅读那些印刷精美的产品介绍。“一些银行纷纷推出完全封闭的按揭贷款，但任何人都不能终止该贷款”安大略省密西沙加按揭中心的按揭代理汤姆·霍格警告说。“换句话说，即使你中了乐透想要一次付清按揭，这个合同都不能终止，这简直就是按揭监牢。

8.什么是开放的抵押贷款利率？

一个开放的抵押贷款也可以有固定或可变的利率。利率虽然会比封闭按揭利率高，但它更灵活。一般来说你可以随时还清开放的按揭或者多出点钱而免于支付罚款。该贷款的期限都为短期，六个月到五年不等，因此，你不能将像封闭按揭那样的长期还贷。如果你想迅速摆脱你的抵押贷款或认为你的房屋能在短期内出售或出租，开放抵押贷款是一个不错的选择。

9.抵押贷款利率为何如此不同？

各个机构的利率各不相同。汤姆·霍格解释说，因为各个银行有完全不同的产品，所以他们的定价也各不相同。“你付出的价格取决于你希望抵押贷款具有什么特点。预付款这个功能是强大的，它可以借给你额外的钱作为首付。比方说一份最长 25年还款期限且利率为12.99的 5年期固定贷款，它的预付权限就十分有限，而且封闭期限所也会带来很多问题。比方说那些有许多不实用功能的房贷，它们的利率最高。一旦你了解每种产品的功能特点以及相应的利率，你就能选择最适合你的信贷产品。

10.CMHC是什么？

加拿大按揭及房屋公司（CMHC）是一个主要为居民提供住宅按揭贷款保险的国有公司。建立于1946年，它曾经的主要目的是安排战后老兵的住房。今天，通过他们的抵押贷款违约保险计划，CMHC依旧在帮助那些买不起房子的加拿大人。

11.什么是按揭贷款违约保险？

如果您的住宅物业的首付不到20％，加拿大政府将强制您购买按揭贷款违约保险。该保险的主要供应商是加拿大按揭和住房公司CMHC。保险费为按揭金额的1.75％至2.95％而且您必须购买并支付该保险以及贷款。如果房主违约，该保险可以保护抵押贷款银行和放债人的合法权益，但不保护房主。然而，贷款人会因此提供利率较低的抵押贷款，因为他们的风险相应降低了。