真是惨不忍睹。。
最近在支付宝查快递的时候,突然想起这里面还有个过去很火的余额宝,于是专门打开看了下。
突然发现天弘基金余额宝的7天年化收益,已经跌破了1.5%这个水平了,收益率真是惨不忍睹了。
要知道余额宝刚推出的时候,7日年化收益率在2013年的高点,差不多有7%的样子。
从下面这张图也可以看出,余额宝的七日年化收益率虽然中间也有过反弹,但是整体趋势是一路向下的。
从Wind数据来看,余额宝2013年推出的时候,曾经一度收益率超过了6.7%。
不过从2017年年末开始,余额宝收益率出现了持续的下滑,陆续跌破4%、3%、2.5%、2%。
在2022年11月中旬,最低甚至达到1.292%的收益率水平,这次是去年年末经历一轮回归“2%”区间之后,再一次进入“1%”区间。
可以看到余额宝的7日年化收益率,从2013年刚推出的高点7%左右,经历了10年左右的时间,一路降到了现在的2%以内。
从某种意义上说,利率水平最直观的就是反应整体社会的经济活跃程度。
毕竟利率这东西,是市场上资金的需求旺盛与否,还有资金的成本高低最直接的体现。
通常经济整体越活跃,你赚钱做生意能获得的回报相对就越高,这时候大家对资金的需求也就越旺盛,愿意支付的利率也就越高。
其实余额宝不过是货币基金整体收益率下滑的一个缩影,整体货币基金收益率从2012年以来就是不断下滑的。
每隔一段时间就会下个台阶,整体收益率也不断跌破4%、3%、2%等关口。
货币基金收益率不断下滑的原因,很大程度上是因为央行不断释放的流动性增加供应的同时,但是实体经济的融资需求却在下降。
当经济增速相对比较快,实体经济融资需求旺盛的时候,自然货币的价格也就是利率会高。
当经济增速相对放缓,实体经济融资需求没那么旺盛的时候,自然货币的价格也就是利率会往下走。
另外就是货币基金这类产品的主要投资对象,包括了短期债券、银行存款等等。
所以货币基金的收益率会受到短期债券、银行存款利率的影响。即市场利率下降时,货币基金的收益会下降。
而货币基金这类短期资产的收益率下降,不过只是整体市场的一个缩影。
从2019年开始,我们看到国内的贷款市场报价的利率LPR、国债收益率、中长期企业债券收益率等其他各期限、各品种资产收益率都在持续走低。
这些不同期限和品种的资产收益率持续走低,侧面反应了全社会投资回报率下行的趋势。
再加上从2024年以来,央行通过降准、公开市场操作、中期借贷便利、再贷款再贴现等工具,保持流动性合理充裕。
随着市场被注入流动性,导致货币市场资金相对融资需求而言会更加充裕。
在供给大于需求的情况下,供求关系决定了货币市场的利率必然下降,进而影响到货币基金的收益。
整个社会对融资需求的下降,也影响到了银行的存款利率这端,毕竟这是银行的成本端。
这就是为啥我们会看到,大中小银行的存款利率不断下滑到了2.5%左右,并且多家银行的中长期大额存单基本都断货了。
对于银行本身来说,储户的存款是负债也是生产资料。说它是负债,是因为你要给储户支付存款利息。
说它是生产资料,是因为银行的主要业务就是存款贷款,赚的利润是存贷款之间的利差。
在经济高速增长,全社会融资需求旺盛的年代,每个银行都恨不得多吸收点存款。
因为只有储户往银行存更多的钱,银行手里才有更多的钱可以可以贷出去,赚到更多的存贷利差。
甚至有银行愿意支付更高的利息,通过大额存单的方式锁定储户的钱几年时间,这样银行就能获得更持续稳定的存款。
等经济增速放缓,全社会融资需求没那么旺盛的年代,银行吸收存款的动力就没那么足了。
储户往银行存更多的钱,意味着银行多了更多的负债,还要给储户更多的利息。
这时候银行自然就不愿意吸收更多的存款,过去为了锁定更多储户大额存单的大额存单,这时候自然供应也会减少。
我们看到现在市面上大额存单不光是供应数量少了,而且包含大额存单在内的存款利率也在不断走低,其实就是这个原因。
有意思的是,2019年的时候,前央行行长周小川曾说,10年后想买到年化收益率3%的产品,可能就跟买车摇号那样,全看运气。
当时很多人都无感甚至是不屑的。
现在时间才过去了5年,想要找到稳拿3%的产品都不易,存款、长期国债都只有2.5%左右。
参考经济发展的大趋势,利率依旧有下行的空间,再过5年别说3%,可能连2%-2.5%都是抢手货。
这也意味着,想要躺着吃点稳稳的高利息,是越来越难了。
但稳健资产,不管多还是少,每个人、每个家庭总是要配置一些的,这是兜住基础生活的安全垫。
我接触过不少朋友,风险偏好很高,但他们也会在备好足够的稳健资产之后,再去创业、重仓股票,这样才有去博的底气。
在这样的大环境下,如果不想配置越来越低利益的稳健资产,只能趁当下早做准备了。
倒是有一类产品,最近变得非常受欢迎,就是快返型年金险。
它有几个好处:
第一,安全稳健,不会有波动,并且还有兜底。
每年交多少钱、未来拿多少钱、身故怎么赔都会明确的写进合同,具备法律效力。
同时享受着我国严格的保险监管,安全性与我们之前介绍的年金险、增额终身寿险等是一样的,也不输存款。
第二,最早满5年就可以领钱,且利率稳定。
以最近刚刚上线的新华人寿家的快享福为例,35岁男性买它,一次性交10万。
第3年年末,现金价值就会超过已交保费,增长速度非常快。
满5年就可以开始拿钱,每年领3060元,最长可以领一辈子。
利益方面,3060/100000=3.06%,等于可以吃一辈子的3%的年化。
类似于买到了一份3%的终身存款或国债的效果,关键是利率不会下滑。
现在稳健产品利率普遍只有2~2.5%,3%在当下都十分难得,放到以后只会越来越珍贵。
如果有大额资金需要,或者不想一直吃这个利息了,还可以把交进去的保费给拿回来。
这份保单,从第3年开始一直到104岁,里面的现金价值都大于10万的已交保费。
假设在60岁时有需要,可以退保拿回来104620元,比已交保费还多4千块。
算上之前领取的金额,总共拿了168880元,还是很不错的。
第三、用途丰富。
每年领的年金,可以用来买生活用品、短途旅行等。
花的都是利息,不需要动到已交保费,更不用从工资里掏钱,完全不会有什么负担。
除了稳稳吃这笔利益之外,还有2类用法,比较受欢迎。
一种是当做孩子的教育金。
趁家庭收入还不错的时候,提前给孩子存下一笔钱。
每年收到的年金,可以作为零花钱,或者用来给孩子报兴趣班、夏令营。
等孩子上大学的时候,再一次性把已交保费给拿回来。
还有一种很热门的方式是,作为“云房产”来收租。
前阵子有张1亿元的保单很出圈,买的就是这一类第5年就能开始拿钱的快返年金。
假设35岁老王,配置快享福,年交50万、交5年,相当于5年免息购置了一套总价250万的房产。
交完保费后没多久,即满5年就可以开始收租了,每年租金有70600元。
按年收租金/房子总价来计算租售比的话,达到了2.8%。
对比于实体房产来说,快享福这类产品也有很大的优势。
比如不需要考虑房子因为房价波动、房龄增加而贬值的问题。
也不用担心存在空置期,更不会产生维修、置换家具家电等麻烦。
收租30年,可以拿到211万租金。
收租50年,可以拿到353万的租金。
这时不想要租金了,还可以退保拿回来255万的“房款”。
我们之前讲过,房子不管是居住还是投资,房龄都是有影响的。
50年后的房子,是否还能卖到250万存在不确定性,但快享福是确定能拿到255万的。
这也是大家这么热衷这类快返产品的原因。
而且对于大多数人来说,不需要几十万、几百万,就能拥有自己的云房产收租。
快享福最低2千元就可以起投,不管买250万还是买2千块,同等条件下年化都是一样的。
产品背后的保险公司是新华人寿,成立于1996年,大股东是中央汇金投资有限责任公司、中国宝武钢铁集团有限公司等。
它是唯一的中投公司直管的寿险公司,与中国人寿、平安保险等头部险企并称为“老七家”。
保险公司的品牌和实力这块都很给力,相信大家也不陌生。
产品除了背景好、利益不错之外,购买要求也很宽松,65岁以下都能买,也没有健康要求。
想要锁定利率、稳稳吃息的朋友,确实都可以考虑一下,点下面就可以预约咨询或购买了↓
预约之后,会有顾问老师用0755或本地座机致电,注意接听。
另外,最近又有关于预定利率下调的消息出来,说是首批预定利率2.75%产品已上线,不少人来问我3%的产品还有不。
这款快享福 就是3%定价的产品,目前也还一些其他的存量产品,暂时不用慌。
但确实不排除像之前那样,产品会有临时的变动。
建议有需要的朋友,还是早点了解为好。确实想配置的话,早买选到好产品的概率更大。
这点不管在4.025%时代还是3.5%时代,我们都曾经得到过验证。
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