有钱人给孩子留3000万，只需要准备300万

◎作者 | 雅宁

有钱人给孩子留3000万，只需要准备300万，而且这300万还是分10年投入，将来孩子就有机会拿到3000万。

这是一位客户朋友的真实案例，我给大家具体分享一下：

40岁男性，年交5.14万美元，连续交10年，总共投入51.4万美元（折合人民币约372万元）：

86岁时，预期有434万美元（约3140万人民币）可传承给自己的孩子；

91岁时，预期有534万美元（约3863万人民币）可以传给下一代。

这位朋友用到的产品，是一款杠杆寿。这两年大量内地企业主去香港买保险，买得最多的险种之一就是杠杆寿。

什么是杠杆寿呢？杠杆寿，又称定额终身寿，是财富传承的重要工具，一方面可以通过杠杆迅速放大传承的财富，另一方面可以通过指定受益人实现财富的私密、定向、无争议传承。

相较于内地，香港杠杆寿的优势在于：

1）更高的财富杠杆

香港杠杆寿除了有确定的保额，还有终身的红利，且红利随时间持续增值，所以不管是保单的前期还是后期，都有非常高的财富杠杆。

以上面那位朋友选择的产品为例，40岁非吸烟体男性，选择10年交费，交出第一笔保费5.14万开始，就锁定了至少200万美元的传承财富。

而红利的复利增长，又带来了更高的潜在回报。76岁时，保单里预期可以传给孩子的钱，已经超过总保费的5.7倍；86岁时，预期超过总保费的8倍。

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2）长期的财富控制权

对于创一代家庭，二代们将来的生活习性、婚姻风险、投资能力，都是传富过程中的风险所在。香港杠杆寿的好处在于，不管是身前还是身后，父母作为投保人，都对这笔财富拥有控制权。

身前，投保人作为保单持有人，是保险资产的真正拥有者。如果需要用钱，投保人可以通过减保或者退保，提取保单现金价值和红利。

身后，香港杠杆寿有类信托功能，除了像内地寿险那样一次性支付身故金，还可以每月分期，或者一次性给一部分，其余的每月分期，把这笔财富细水长流地给到下一代，防止下一代大笔挥霍、乱投资、被人骗掉。同时，寿险的身故金属于受益人的个人财产，也不会因为孩子婚姻变故被分走。

3）美元资产

对有一定资产量的家庭来说，货币贬值可能是财富缩水的最大风险。今年3月埃及货币一夜暴跌40%，给很多人敲响了警钟。最近亚洲国家的货币也普遍大幅下跌，日元兑美元的汇率创下了三十多年的新低。人民币这两年也跌了近12%。

把手里的一部分人民币资产换成美元资产，对冲货币贬值的风险，已经成为越来越多中高净值家庭的共识。

香港杠杆寿可以选择以美元计价，是一种美元资产。

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