给孩子留钱，有钱人用香港保单来“偏心”，咋想的？

◎作者 | 雅宁

吃到时代红利的富一代，已经开始规划把财富传给下一代。然而这并不是一件简单的事情。

如何防止子女婚姻风险导致家庭财富被分走？

多子女家庭，怎么避免因财产分配不均导致子女反目成仇？

担心子女将来乱投资把钱败光，或是挥霍掉，怎么办？

最近有一位客户找到我们。这位客户是位五十多岁的女性，有两个女儿。

大女儿二十多岁，很能干，出国留学后就一直在国外生活，现在有份收入不错的工作。

小女儿在国内，从小到大让父母操心得比较多，去年考上了一所普通的大学。客户很担心小女儿将来的发展，毕竟现在时代变了，各行各业特别卷，不像自己以前赶上好时候有那么多发展机会。

虽然手心手背都是肉，但两个女儿一个能力强一个能力弱，而且一个在国外离得远，一个在身边离得近，所以在钱的分配上，谁多谁少，客户有自己的考量。

但客户很清楚，财产分配不均的结果，轻则会伤了孩子之间的感情，重则会导致孩子反目成仇。

比如国画大师许麟庐一生留下价值21亿的财产，他去世一年后，6个儿女就因为争夺遗产闹上了法庭，历经了五年之久这场遗产争夺战才拉下帷幕。

另外，尽管两个女儿尚未成家，但现在离婚率年年居高不下，客户也在担忧，万一女儿将来遇到婚姻风险，自己留下的这笔财富会被别人分走。

根据客户的情况，我建议她通过香港的杠杆寿把财富传给两个女儿，有几个优势我来解释一下。

1、可以迅速放大传承的财富

香港杠杆寿的杠杆很高。例如，50岁女性，选择20年交费，交出第一笔保费3.83万美元开始，就锁定了200万美元的传承财富。

再加上保单的红利，预期可传承的财富会越来越多，例如81岁时，预期有253万美元（约1800多万人民币）可以传给孩子，相当于总保费的3.3倍。

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2、避免孩子们产生矛盾

寿险的私密性高，客户可以买两份杠杆寿，一份受益人写大女儿，一份写小女儿。身后给女儿留下的这笔钱，会直接打到她们各自的香港账户，不会惊动他人，谁拿多、谁拿少相互之间都不知道，这样一来就避免了孩子之间的矛盾。

如果是房产、银行存款等资产，通过遗嘱继承就需要办理继承权公证，必须所有继承者全部到场，认同遗嘱内容并签字，之后才能将遗产过户。这样一来谁分的多谁分的少，就一目了然了，分的少的人心里难免有想法。

而且一旦其中有人质疑这份遗嘱的真实性，或者不认可遗嘱上的分配方案，那就只能诉诸法律，打官司来解决。

而通过杠杆寿来传承的这部分财富，就不会遇到这样的问题。

3、隔离孩子的婚姻风险

若是女儿将来的婚姻生活美满，留给她们的这笔钱就是锦上添花，万一将来遭遇婚姻变故，这笔钱也不会被分割。

因为按照法律规定，寿险的身故金，属于受益人的个人财产，而且境外保单多了一层隔离性，孩子的另一半想查也不一定能查到，懂的都懂。

4、把钱细水长流地给到孩子

二代因投资不善、挥霍无度迅速败光家产事情并不少见。客户担忧，孩子们能驾驭这么一大笔钱吗？特别是小女儿，一方面是担心她没有理财能力，另一方面，因为从小就被保护的比较好，心思单纯，怕她遇人不淑被骗。

香港的杠杆寿是有类信托的功能的，身故金可以按照自己意愿分配，把财富细水长流地给到下一代。

比如上文提到的这款杠杆寿，它的产品说明书上明确提到：“您可选择向您指定之受益人以一笔过或每月分期形式支付计划的身故赔偿，亦可综合2种形式支付。”

也就是说，身故金有三种方式可以给到孩子：（1）一次性全部支付；（2）按每月分期的方式支付；（3）先一次性给一部分，其余的分期支付。

客户可以选择第二种方式，每月分期把钱慢慢给到两个女儿，这样她们可以有规划地用这笔钱，避免迅速挥霍掉。

父母之爱子，则为之计深远。财富传承，善用工具可以帮助我们规避很多风险，把财富稳稳传给孩子，给孩子长远的保障。

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