防风险很重要。。
最近有几个月没有聊保险方面的东西了，今天正好抽空讲一讲最近市面上有啥产品。
建议大家不管有无配置好保障，都可以了解一下以备不时之需，万一有啥自己需要的，也可以做个参考。
其实保险这东西就像是戴头盔，用最小的负重去预防最大的风险。
也就是，把钱花在预防极端风险就够了。所以，从风险严重程度看，优先级应该是：重疾≈身故＞伤残＞一般疾病。
对应的险种配置是：重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险。
我们找来了市面上各个险种里性价比更高、保障更优秀的产品，做了一套方案，以它为例，给大家介绍下各险种的配置逻辑。
一、重疾险
重疾险，指的是确诊条款上约定的大病后，保险公司会一次性赔付一笔钱的险种。
比如买了50万保额，具体保多少种疾病、每种疾病是什么情况会赔，都会写在合同里。
购买以后，确诊了上面的大病并符合理赔条件，保险公司就会赔50万给到我们。
保险公司不会管我们怎么花这笔钱，可以避免家庭积蓄被掏空，让患者安心养病、生活，这点在前面也有提到。
目前口碑和性价比都比较出色的重疾险，是达尔文9号，这个系列的产品我们介绍很久了，挺多老读者都有配置。
今年的达尔文9号 也是业内领先的水准：
一是基础保障的价格很低。几乎找不出更便宜的了，30岁买50万保额，最低5千左右就能搞定。
二是重疾理赔后，所有中症、轻症还能赔。这点挺难得，现在很多重疾险是赔了重疾后，轻中症就都不保了。
少部分产品轻中症还能继续保，但也有一些要求，比如得了重度癌症后，轻度癌症不给保，只能保其他不相关的病种，达尔文9号直接去掉了病种的限制。
最后，可选的保障也很丰富和实用。
比如可选重疾保费补偿金，每年多300块左右，交费期内确诊重疾赔已交保费。
假设买50万保额，分30年交费，刚交完20年的保费，就不幸确诊了某重疾，这时不光会赔50万的保险金，还能把过去20年交的保费给回来。
以后10年的保费，也都豁免掉，不用交了，但轻中症保障还在。
相当于最后没花一分钱，就获得了几十万的理赔款。
此外，达尔文9号也还有其他很多可选责任，比如癌症多次赔、住院津贴等，大家可以根据需要来选。点下面链接，可约顾问详细了解。
如果想一步到位，可以买大病能赔多次的守卫者6号。
120种重疾不分组可赔6次，每次赔100%保额，理赔门槛是多次赔里面更低的。
还自带ICU关爱金，在非重疾/中症/轻症的情况下入住ICU病房≥7天，一次性赔付30%保额。
像中毒、心脏骤停、交通意外等都可能需要入住ICU去救治，保障还是比较实在的。
不过要注意，比重疾轻一点的中症/轻症责任设计成了可选的，建议最好要选上。
如果因为身体原因，买不了达尔文或者守卫者的话，可以看看人保的这款i无忧易核版，是目前更宽松的。
二、百万医疗险
百万医疗险可以理解为医保的补充。
医保很好，建议一定要买上，但它要照顾到这么多人，报销力度会有局限。
比如很多自费药、进口药不能报销，或者不是100%报销。这也是为什么明明有医保，依旧出现那么多众筹的原因。
医保把能报的费用报销之后，剩下那些不报的钱，自费超过1万的合理费用，百万医疗险都可以100%报销，额度有上百万，不用担心看病不够花了。
百万医疗险是否优秀，有2个挑选要点，一个是稳定性，即是否保证续保，二是增值服务如何。
目前更好的是平安家的长相安-长期医疗，住院期间产生的医疗费、ICU 费用、癌症放疗化疗等都管。医保报销后，自费超过 1 万后的合理费用全部 100%报销。
治疗癌症比较先进的质子重离子技术也能保，也可以额外加一点点钱选上院外购药保障，去医院外买高昂的癌症药品也可报销。
它还能20 年保证续保，万一第 2 年得病或者产品下架了，往后 18 年只要愿意也都还能续上，医疗费还能报销。目前能做这么久的产品，相当少。
增值服务也多，万一真倒霉生大病了，还能帮忙预约专家手术等，医疗费也可以申请垫付，很实用。
背后依靠的是平安集团的资源，品质有保证。有兴趣的朋友可以点下面这里了解一下：
三、定期寿险
即保一阵子的寿险，通常是保到退休年龄，防止经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保（根据保险公司的理赔报告，身故有约70%都是疾病导致的）。
万一不幸身故了，会一次性给家人赔一笔钱，帮助他们度过一段艰难的时期，不至于卖房或者让生活质量直线下降，留爱不留债。
有高额房贷车贷、只有单人挣钱的家庭，这个险种是重中之重。
保额尽量覆盖个人/家庭负债金额（房贷+车贷）+子女教育+父母赡养费。
目前的定期寿险里，大麦旗舰版A款是综合性价比更高的，大麦系列在业内的口碑一直很不错，出自华贵人寿，大股东是茅台。
好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款只有3条，还没有找到更少的产品。
30岁男性，买100万保额，保到60岁，30年交费，一年只要1121元，风险对冲能力非常强。
还可额外失能保障，每个月赔一笔钱，最高可以赔10年。家庭支柱万一失能了，以后想再去赚钱都很难，有它也不至于一家人的生活没有着落。
有兴趣的朋友可以点这里了解一下：
四、意外险
意外身故/伤残可以赔钱，意外受伤去看病也管，几百块也可以报销，比较实用。
产品可以看看小蜜蜂5号典藏版，不管是出差多的商务还是办公室一族都相当合适。
一年156元，有50万的意外身故/伤残，5万的意外医疗报销额度，0元起赔，社保外费用也能保。
坐客运民航意外身故额外赔500万，全年坐飞机都不用买航意险了，坐客运轨道/轮船/机动车等意外身故额外30-60万。
特别说一下它还保猝死，能赔30万。很多意外险是不保的，因为猝死算疾病。
对于高收入群体来说，它还有100万、150万保额的版本可以考虑，三四百块都能搞定。
有兴趣的朋友可以点这里了解：
上面这套方案，都是我们研究很久后选出来的，产品不能说最好，但也算是第一梯队的。以后有更好的产品出来，我也会更新。
产品购买前要认真做健康问卷。为了避免买错、留下理赔隐患，最好让顾问老师给你把把关，他们会在1个工作日联系你，注意0755的来电。
老朋友应该都很熟悉了，这条专线是我特意跟合作平台申请的，专门为我这边的读者服务
到现在已经合作挺长时间了，也帮忙协助过一些朋友的理赔，收到过很多好评。
同时为了保证大家的权益，你们的通话、微信沟通记录都是会存档、可追溯的，大家可以放心。
ps:文中保险对比/试算/报价比价等内容，来自保险机构自营平台齐欣云服。
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