科普 | 中国人如何一键购买美国人寿保险

4月前

为了规避宏观环境的不确定性，分散资产配置，并实现最佳税务规划，越来越多的高净值人群开始关注美国人寿保险等金融产品。今天，将带大家了解美国保险行业的相对优势、非美国国籍人士在美国购买人寿保险的流程，以及哪些人群适合在美国购买保险。让我们一起来看看吧！

美国保险的优势

1.市场成熟

美国的人寿保险业历史悠久，自1762年第一份保单发出至今已有近260年历史，已发展成为一个成熟而发达的市场。根据2016年全球保险业统计，美国的总保费占全球市场的26.80%，是世界上规模最大的保险市场。

美国保险市场有完善的监管制度，实行联邦政府和州政府双重监管。联邦政府和州政府各自拥有独立的保险立法权和管理权。因此，每家保险公司的每个产品都需要通过多个州的监管部门审批，才能在全国销售。

美国保险监管主要包括确保保险公司有能力兑现自己的保险承诺。各州保险法规定设立保险公司的最低资本和盈余标准，当保险公司的资本和盈余达不到本州规定的最低标准时，监管机构会进行干预。此外，还有市场行为监管，以保证价格、产品和交易情况合理公正。

在美国发行的人寿保险受到严格的法律保护。美国多数法律是以保护消费者为初衷，尤其在保险法方面，不会让保险公司因为模棱两可的原因而拒绝理赔。就现行规范来看，在理赔争议中，美国法律对客户的保护程度远高于中国国内。

2.保费便宜

美国拥有超过800家人寿保险公司，且没有一家公司市场份额超过10%，显示出竞争的激烈程度。这种激烈竞争也导致美国的保险费用在全球范围内相对较为便宜。

美国人寿保险的主要客户群体是北美居民，由于该地区医疗技术先进、人均寿命较长，且投资环境稳健且透明，因此保险成本较低。在相同保额的情况下，中国国内的保费与美国相比最多可高出五倍，这意味着在相同条件下，美国的保费仅为中国的五分之一。台湾的保单价格是美国的三倍，香港的保单也比美国高出30%至70%。

中国的人寿保险产品通常包括定期寿险、终身寿险和储蓄分红型万能险。而美国的产品除了这些之外，还包括投资型和指数型万能险。其中，指数型万能险（IUL）作为一种有保障的投资型保险，可以跟踪股市获得相似的收益，并且保证本金不受损失，因此受到越来越多人的青睐。目前这些产品在中国市场尚未出现。

3.税务优势

对于非美国居民而言，美国保险的一个重要优势是CRS（全球共享报告标准）。由于美国不参与CRS，外国人在美国开设的保险账户无需担心国内税务部门获取其信息的问题。对于可能成为美国居民或目前居住在美国的人来说，选择美国保险相比其他境外保险显然更有优势。即使是在遗产税方面，通过适当的策划和早期准备，也可以有效避免税务负担。

此外，许多外国人喜欢在美国购置房产。如果身为外国人，在美国的资产超过60,000美元就可能要面对高达40%的遗产税。配置美国人寿保险可以有效对冲这一税务风险。值得注意的是，外国人持有的美国人寿保险理赔金是不会被征收任何遗产税的。

4.理赔简单

美国保险业实行“严进宽出”的政策，通常在核保过程中审查非常严格，可能耗时较长，但在理赔方面则表现出高效率。美国的理赔程序非常简单，只需提交死亡证明和理赔申请表即可办理理赔。

对于非美国公民居民来说，只需将死亡证明翻译成英文并公证后，连同理赔申请表一起提交给保险公司即可申请理赔。相比之下，一些亚洲国家由于保险业发展较为年轻，理赔流程可能较为复杂，而且拒赔现象时有发生。

在美国发行的人寿保险通常设有“两年不可抗辩期”的规定。这意味着，如果客户在投保时隐瞒了健康或其他重要信息（如心脏病史），在投保后的前两年内因此导致身故，保险公司在理赔时发现并确认这些信息的存在，可以退还客户所有已缴保费，但不需要按保单额度支付理赔。

然而，如果保单已生效并且超过两年，客户因身故，即使保险公司在理赔过程中发现客户当初未如实告知的情况，根据美国法律规定，保险公司不得以此为由拒绝理赔。换句话说，保险公司在这种情况下必须按照保单的额度全额支付理赔。这一规定旨在确保保险公司不因任意理由而拒绝赔偿，从而保障投保人的权益。

投保步骤详细介绍

购买美国人寿保险时，确保良好的前期沟通非常重要，因为不同的保险产品可能需要在不同的地点完成申请过程。以下是正确的投保流程：

1. 咨询

客户可以向专业的美国保险经纪人咨询，详细了解各种产品。根据客户的身份、收入、资产情况以及需求，经纪人可以为客户量身定制适合的保险产品。

2. 预约

美国保险产品的核保难度和所需提供的文件因客户选择的保额而异。预约时，客户通常需要准备以下文件：

1. 计划书

2. 申请表

3. 护照照片

随后，将确定体检和签约的时间。我们将帮助您预约护士、签约工作人员和公证员。在此过程中，我们将与您沟通以下问题：

1. 是否需要有限授权美国保单签收地址？

2. 是否需要开立银行账户？

3. 是否需要接机服务？

备注：如果您的保额超过300万美元，需要执行以下步骤：

1. 提供过去5年内的体检报告扫描件及其英文翻译；

2. 安排您进行电话征信，通常在您抵达美国当天完成；

3. 提供财务证明，即CPA证明信（需会计事务所盖章并翻译）。

如果您的保额低于300万美元，可能会进行偶发的抽查。

3. 签约，体检，公证

关于现场签约地点，客户可选择在经纪公司或者自己的酒店。一般建议顺序为：先体检再公证，最后签约。建议上午签约，因为体检需要客户保持空腹。体检项目包括验血、验尿和护士问诊，大约需要30分钟。护士会询问客户的既往病史及体检周期。为了保证体检顺利进行，客户需注意以下事项：

早上多喝水。
避免体检前24小时进行剧烈运动。
饮食要清淡，体检前12小时内不进食。
体检前8小时保持空腹。

护士会如实记录客户的回答，这会影响后续的核保流程，因此客户需认真回答问题。建议客户像美国人一样经常进行健康检查，并尽可能真实地回答有关大型手术等重要信息。

公证阶段包括设立美国保单接收地址和律师公证客户签署的文件。建议客户携带200美元现金，公证费用约30-50美元，设立地址费用约100-170美元，具体费用因地区而异。公证过程大约需要10分钟。

投保签约阶段，工作人员将详细介绍产品信息，并根据客户的问题情况进行详细解答。工作人员还会询问客户的个人情况和收入，建议客户拍摄收入相关文件，并签署相关文件，每份文件签署后工作人员将解释其内容，客户可以拍照备份。

客户完成签署后，等待核保结果。通常，保险公司在3-4周内完成核保，并提供费率结果。客户同意后，保单制作完成，寄送保单，客户签收并汇款至保险公司账户，整个投保流程完成。

谁适合买美国保险

美国保险不适合所有人，毕竟存在一定的门槛。然而，对于以下人群，美国保险确实是一个非常好的选择：

1. 移民美国家庭&意向移民家庭

对于已经移民美国的家庭来说，美国保险是不可或缺的重要产品。无论是医疗、退休规划还是遗产税筹划，都离不开保险的支持。对于考虑移民的家庭来说，提前规划保险是至关重要的步骤。早规划，早安心。特别是在美国，保险规划更需提前谋划，以确保将来在税务和财富传承方面有更多的灵活性和控制权。

2. 美宝家庭

越来越多的家庭选择赴美生子，这不仅是为了孩子未来更多的选择，也是为了享受全球顶尖的教育资源。然而，高昂的教育费用常让人望而却步。美宝家庭可以利用美国保险的高回报特性，购买寿险产品，既保障家庭安全，又为孩子的教育基金提前筹备。此外，保单还可作为无税财富传承的重要手段，为子女留下可观的身故赔偿金。

3. 美国留学生家庭

作为全球顶尖教育国家，美国每年吸引数以万计的留学生。家庭若有子女在美留学，可在父母购买美国保险时得到一定的加分优惠，帮助顺利通过核保。父母购买的保险不仅可实现无税财富传承，还可提前提取现金，用于子女的创业资金或婚嫁费用，一举两得。

4. 海外资产规避CRS人群

CRS（全球账户税务合规标准）令很多人心生畏惧。对于拥有海外高额资产的人士来说，将资产转移到不受CRS约束的国家如美国是一个选择。美国保险作为金融产品，不仅具备高安全性，还有较高的杠杆和收益率，可以有效保值增值。

5. 高保额投保人群

高净值客户往往面临复杂的保险需求。相较国内，美国保险公司更擅长承保高额保单，单一公司即可覆盖数千万元保额，且核保过程简单便捷，通常仅需常规体检和财务证明信。在大额保单中，美国保费的优势更加显著，性价比极高，因此是高净值客户理财规划的首选之一。

6. 追求性价比的人群

对于希望购买高性价比人寿保险的客户来说，美国保险提供了极为优惠的保费价格。即使没有在美国生活、工作或学习的联系，只要通过合法途径购买保险，仍然可以享受到杠杆效应超过10倍的优惠，如花费100万美元购买超过1000万美元的保额。这种经济实惠的保险方案，绝对值得考虑。

以客户出发 以朋友离开

来源：TOP众越财富

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来源：美中国际税务

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