不容错过的美国留学租房保险科普贴，附上详细保险解析及购买攻略

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什么是Renters Insurance租房保险？

Reter’s Insurance，顾名思义，租客保险。目的是为了保障租客个人财产安全。如果有人闯入你的租住的房子盗取物品，房东一般是不会为此负责的。除非你可以证明房东没有为门窗装锁，因而存在过失。

倘若你因为盗窃或者火灾等事故，公寓内的财务遭受了损失，Renter Insurance可以根据你的损失情况，进行赔付。承保范围还包括火灾，蓄意损坏和其他灾难所造成的的损失。

为什么要买租房保险？

避免财务损失

出门在外租房，保不定遇到什么天灾人祸，个人财产多多少少都会造成一定的损失，购买租房保险之后，这些东西都是可以赔付的，而且比如电脑，还会赔新款的。

避免纠纷

在美国，如果你不小心让厕所跑水、电器失火，或者损坏内墙，刷墙修地板换电器之类的费用经常高的吓人，不是扣个押金就能了事的。这个时候如果你潜逃，房东是可以追究你法律责任的，所以为了避免与房东的经济纠纷，租房保险还是有必要买的。

强制规定

美国比较好的公寓小区都会强行让你购买租房保险。大多数学校也会要求学生购买租房保险。有些学校甚至直接把租房保险当作学费的一部分。

租客保险可保的范围可以很多，对房客来说很有必要，可以说是最有用却最容易被低估的保险之一。小编建议在美租房大家最好还是去购买这个保险更为妥当。

美国租房保险理赔范围

个人财产险（Personal Property）

包括家具、电气设施、数码产品、衣物首饰等物品，遇到以下这些情况，所有租客的损失都由保险公司赔付：

 失火、闪电

• 风暴、冰雹

• 爆炸

• 暴乱

• 飞机造成的损坏

• 车辆造成的损坏（但不是被你自己的车辆）

• 烟雾造成的损坏

• 被恶意破坏

• 盗窃

• 火山爆发

• 高处坠物

• 受雪、冰、或雨夹雪重压

• 蒸汽或水热暖气设备造成的损坏

• 水或蒸汽泄漏或溢出

• 管道、暖气或空调被冻住

• 电器造成的短路损坏

租房保险不但保你屋内的东西，你随身带的东西也是受保的。比如，一个学生带笔记本电脑去学校学习，电脑被偷，就可以申报保险理赔。

还有如果由于你自己房子里的问题，造成了别人的经济损失，你买的租客保险也可以赔付。例如，假设你公寓的水管裂了，楼下邻居家里大淹水，他的财产损失也可以由你的租客保险承担。

不予赔付：超过理赔上限的损失不予赔付。

责任险（Liability）

租房保险中最重要的应是这个针对第三方的责任险(Liability Protection)。比如，如果有人在你家里摔跤受伤，租客保险可以承担他们的医疗费用，比如照X光、牙科、叫救护车送急救室、住院、手术等都能包，甚至他们因伤误工期间的工资损失都能覆盖。

还有一种情况可能很多人都不知道，如果你的宠物在家把访客给咬了挠了需要去治疗，租客保险就能承担这笔医疗费。不过要注意的是，有的宠物一般是被列了“黑名单”的，例如比特犬（Pitbull）、罗威纳犬等。（Rottweiler）这类天性好斗凶悍的动物，就不属于大多数租客保险的覆盖范围。

责任险的赔偿范围包括：

照X光

牙齿治疗

急诊室和救护车

住院

手术

治疗和康复期间损失的工资

不予赔付：超过理赔上限的损失不予赔付。

额外的生活开销险（Additional Living Expenses）

当投保人租的房子不慎被破坏到暂时无法居住而不得不住酒店时，租房保险可承担租住酒店的费用，甚至会报销你吃饭和买生活必需品的费用。

不予赔付：如果房子遭到结构上的破坏则不予赔付。

租房保险一般不包括以下情况：

因为物主自己的失误所带来的损失（比如你不小心弄丢了手机电脑）

物主宠物造成的破坏。

特别贵重物品比如名画和首饰（除非你购买了额外的保险）

室友的财产（你的室友需要自己购买租房保险，留学生租房特别需要注意这条）

一些人为灾害造成的损失，比如恐怖袭击或核战争。

洪水和地震造成的损失。如果你住在这两种灾害多发的区域，需要额外付费才可能将其算在租客保险里，还有些地区即使多交钱也不会包含这两种自然灾害。

如何选购租房保险？

首先，你需要把自己的个人财产统计一遍，计算它们的总价值。根据统计数据，租客所有物的平均价值是2万元，但很多人都会有所低估。

做完这一步后，你就可以开始选择合适的保险了。就跟买车险一样，买前要货比三家，比较不同公司的保费、覆盖范围、最高赔付额等政策，根据自己的需求，选择性价比最高的。如果你住在自然灾害高发区，或是有特别值钱却基本计划不保的物品，还需要考虑是否值得额外买一份租客保险。

美国租房保险价格

一般来讲，租房保险的保费价格在每月10-15美元左右，具体的价格计算可以参考以下几个标准：

区域安全性

在购买租房保险时，保险公司会根据你的zip code对你居住区域的安全性做一个评估，越安全的区域保险费越低，反之则越高，这个是和车险一样的道理。

房产安全性

保险公司也会评估你所居住的房子本身的安全性。一般来说，有24小时安保、有报警系统的大型公寓会比私人house的安全性高，所以保险费用相对较低。

保额

购买保险时你可以自主选择保额，保额越高保险费越贵。以下是一些在美国最常见的保险责任和保额：

$25000的个人财产损失：包括了投保人更换被偷窃物品或者修理被损坏物品时所产生的费用。

$300000的责任险 ：包括了发生在投保人公寓内的损坏或伤害所带来的律师诉讼费。

$2000的医疗保险 ：包括了在投保人公寓里受伤的第三方人士的医药费。

$10000的使用保障 (loss of use)：包括了投保人在公寓不能住人时而产生的额外生活开销，比如临时住宿和食物等。

所选项目

并非租房保险中的所有项目都要购买。比如，如果你家里不会来客人，那你就可以不买Guest Medical Protection这项保险。这样可以相对降低保险费用。

折扣

在同一家公司购买过租房保险之后，以后的车险或其他保险可能会有一定的折扣。反之亦然。

租房保险如何赔付？

与其他保险一样，如果你持有租客保险，在提出赔付申请以后，保险公司会对你的损失进行估值。这之后，保险公司通常会提供两种赔付政策：

• 换新成本政策（replacement cost policy）：即赔付重买受损/被盗物品的金额。比如，如果你的笔记本电脑被偷了，保险公司就会付你买一个同等价位的新电脑的钱。

• 实际现金价值政策（actual cash value policy）：即赔付物品折旧后的价值。比如，如果你被盗的笔记本已经用了5年，保险公司会按这款电脑现在的价值付你一笔钱；即使这笔钱不够买一台新电脑，差价也得你自掏腰包补上。

美国租房保险怎么买？

公寓如果要求租房者购买租房保险，一般会在租房者办理入住手续的同时，向其推荐几家公司的保险，租房者可以任选。有的公寓提供代缴保险费的服务，会连同房租一起按月收费。

租房者也可以不通过公寓，自己直接向保险公司购买，在各自官网就可以直接购买，非常简单，可以按月支付保险费，也可以根据自己的租期，一起付清。