保姆级攻略｜外籍来华人员的移动支付方式

近年来，便利化境外人士来华的话题非常火，上至政府各部门，下到受理侧支付生态中的相关大厂都在敞开怀抱，誓要营造境外人士来华支付的便利化环境，微信支付宝如此，银联亦如此，还有各大境外的钱包、银行等等。

关于这个境外人士来华的话题，网上的文章主要都是 2C的体验或者各种手册等，或者相关的政策解读等等，已经非常详细到位，不对此再做过多展开，仅稍做总结。

央行的《在线支付指南》：

http://www.pbc.gov.cn/rmyh/105208/5273993/index.html

总结下来，根据央行这个指南，可以提供便利化境外人士来华进行移动支付的APP或者说数字钱包主要分为境内钱包和境外钱包两大类：

• 境内钱包：主要为支付宝、微信和云闪付，这个也是大家日常主要使用的支付APP。
  
  
• 境外钱包：主要是中国大陆周边国家和地区的当地APP，比如香港的八达通（Octopus），大家去过香港的应该有所耳闻甚至都已经体验过，同时也包括了不少中国企业在当地的版本APP，比如微信支付宝的香港版本，或者一些银行如中行香港BoC Pay等。

基于以上，我们来深入聊下这个背后的支付逻辑，支付流程一般可以分为信息流和资金流两大流程，下面我们来聊聊信息流。

信息流这里其实还可以细分为：

绑卡流程和支付交易两个流程。

简单来说，在断直连的卡组四方模式下，总的支付信息流理论上如下图所示：

流程似乎看起来挺简单，实际上，这里具体的信息交互流程在境外人士来华移动支付这个场景，我们还可以继续细分为以下四个场景（为简化，我们后续将支付宝和微信分别用A和T来代替，都是指境内主体）：

AT+非银联外卡、AT+银联外卡、云闪付+银联外卡、境外钱包+外卡。

考虑到“AT+银联外卡”场景网上暂未公布有靠谱的信息，所以小编本次只分享剩余的三个场景，大家也可以基于慧侨的分享去大胆的推测。

我们逐个场景来看看：

（2）用户被扫

流程补充说明：

1. 被扫场景下，商户直接扫用户在钱包侧展示的二维码，并直接通过财付通或蚂蚁金服分别向银联或网联上送交易。
   
   

（2）用户被扫

流程补充说明：

1. 境内商户使用扫码枪扫描用户用云闪付展示的二维码，该模式其实为商户直连银联模式，由银联直接拓展商户受理银联卡，未来估计该模式仅能用于部分类别商户，比如民生公益类商户等风险较低的商户。

（三）境外钱包+外卡

这个场景也有一个官方的名称叫“外包内用”，就是境外的钱包绑定境外的卡进行中国大陆境内扫码使用，背后的支付使用境外的银行卡。

基于合作的机构支持的二维码标准，分为银联标准境外钱包和支付宝标准境外钱包。

其实，这两类钱包在境外人士来华支付这个场景，还能继续再进行细分：

根据是否是基于真实的卡来支付，前者可以认为是卡基钱包（支付交易基于真实的银行卡，包括实体卡和虚拟卡），而后者是账基钱包（支付交易基于账户余额）。

1. 绑卡流程

由于滞留式数字钱包也就是支付宝类钱包已经完成了充值，所以并不需要再进行绑卡动作，我们下面只介绍穿透式数字钱包的绑卡流程，大家看下图，其实跟云闪付绑银联外卡的流程类似，只是云闪付换成了境外钱包，此时绑定的同样是银联境外发的卡。

流程补充说明：

1. 该场景下的绑卡，在绑卡时，钱包侧用户输入了卡信息，通过卡组将卡要素token化，然后将token返回给钱包侧或受理侧存储，待支付的时候带上token。

2. 支付流程

（1）用户主扫

我们先来介绍银联合作境外钱包的用户主扫支付流程：

流程补充说明：

1. 该场景下，商户布置的二维码为银联标准。
   
   
   
   
2. 流程图上的银联其实可以拆分成为中国银联和银联国际两个主体，中国银联负责境内侧转接，拓展受理侧业务，如境内收单会员的管理，而银联国际负责境外侧转接，发卡银行是银联国际的会员，根据银联国际的业务规则进行对个人客户的发卡及管理。
   
   
   
   

而如果是支付宝合作的境外钱包，用户主扫交易流程如下：

流程补充说明：

i. 这里的境内收单是大家熟知的支付宝。

ii. 当前断直连模式下，外包内用的流程经过了清算机构的转接，支付宝标准的钱包目前为网联转接清算，断直连以前其实可以直接通过Alipay+，关于Alipay+，估计大家基本都有所耳闻，其实可以粗浅的认为就是一个聚合钱包的线上收银台（包括支付宝钱包），其下游是受理侧的商户或者收单机构，而上游是各大钱包或者钱包服务商，受理侧只要对接了Alipay+即可使用其聚合的各大钱包支付服务。

Alipay+在流程中起到了聚合境外钱包的作用，并且完成了基于支付宝标准的二维码的解码动作。

iii. 由于此时用户使用的是已充值到钱包里的余额来支付，此时其实钱包兼具钱包和发卡行的角色，所以Alipay+直接向钱包发起支付请求，在支付宝的业务规则中，该钱包也称为MPP（全称为Mobile Payment Provider，即移动支付服务商或钱包服务商）。

（2）用户被扫

同样的，我们先来介绍银联合作境外钱包的用户被扫流程：

流程已经比较清晰，不用小编再补充说明了，我们直接上支付宝合作的境外钱包用户被扫交易流程：

流程补充说明：

i. 商户、收单（支付宝）依次将订单信息通过网联和Alipay+上送给到境外钱包（发卡），境外钱包完成交易验证，并原路返回支付结果。

好了，介绍完了三大场景关于信息流部分，我们下面简单介绍相应的资金流。

关于资金流部分的介绍，我们同样按照前面信息流的三大场景（AT+非银联外卡、云闪付+银联外卡、境外钱包+外卡）展开。

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