奥巴马保险是什么保险？

6月前

很多人常听说“奥巴马保险”，但实际上它是什么呢？对于许多人来说，这可能只是一个模糊的概念，不清楚其真正的内容。谁能够购买？何时购买？提供哪些保障？谁有资格获得补贴？如何进行选择和购买？又有哪些需要注意的事项呢？这些问题在本文中都能找到答案。

如果个人无法通过雇主提供的团体医疗保险，那就需要自行购买。购买选择主要分为两种：政府计划和商业计划。每种计划都有其优缺点，需要根据具体情况进行分析和选择。

在政府计划中，65岁以上的年长者需要购买Medicare（红蓝卡）；低收入人群可以申请Medicaid（白卡）；而不符合以上两种情况的人，则必须购买奥巴马医疗保险（ACA）。

奥巴马医疗保险实际上并不是某种特定的保险，而是一项法案，全名为“患者保护与平价医疗法案（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA）”，通常简称为奥巴马医疗法案ACA或Obamacare。

这是由美国总统奥巴马于2010年签署的一项联邦法案，旨在在政府监管下提高美国人民的医疗保险覆盖率并降低医疗费用。因此，本文中的“奥巴马保险”或ACA指的就是这个法案以及符合该法案的医疗保险。

根据ACA规定，美国联邦政府和州政府建立了医疗保险市场（Health Insurance Exchange / Market Place），个人和小型企业可以在这个市场上为个人、家庭和员工购买医疗保险。

ACA要求美国公民、绿卡移民以及其他合法长期居住在美国的居民必须参加符合法律要求的医疗保险，否则将面临罚款。然而，特朗普上任后，这个强制性条款已经在大多数州被取消了，只有少数几个州仍在执行。

1. 申请条件

申请奥巴马保险需要符合以下基本条件：

1. 必须是美国公民、绿卡持有者，或在美国长期居住和工作的合法居民。

2. 未参加公司团体保险、Medicare、Medicaid、CHIP等其他政府保险计划。

如果您持有非移民类签证（如B1/B2、F、J、M、Q、L、H、O签证），即使来美国旅游探亲、商务考察、学习交流或短期工作，您及您的家属都不能购买奥巴马保险。但您可以根据行程的长短灵活购买旅行医疗保险。

2. 年度开放期

OEP: Open Enrollment Period

奥巴马保险只能在一年一度的特定开放期内登记购买。2024年加州的开放注册日期为2023年11月1日至2024年1月31日。虽然开放期长达三个月，但错过一天就要等上一年。所以，有意购买奥巴马保险的朋友们一定要在日历上标好这个日期！

如果您在2023年12月15日之前注册，医疗保险将从2024年1月1日起生效。如果在12月15日之后注册，2024年的保险将从2月1日生效。

3. 特殊注册期

SEP：Special Enrollment Period

如果错过了开放期，还有补救的机会吗？除非您符合以下特殊注册条件，否则不能再追加注册。这些特殊情况包括：

移民身份改变（如新移民、获得绿卡或入籍等）
搬家（迁移到不同的州或郡）
家庭成员变化（如结婚、离婚、生孩子、收养孩子、家人去世等）
失去原有健康保险（如失去工作、Medicaid被终止等）
刚从监狱释放

需要特别注意的是，必须在特殊事件发生后的60天内完成特殊注册，否则只能等到下一个开放期才能注册。

4. 必要医疗福利

EHB：Essential Health Benefits

政府规定，所有ACA保险计划都必须包括以下基本的“必要医疗福利”：

医院门诊
急诊和救护车服务
住院
怀孕产检、生产和新生儿护理
心理健康和药物滥用服务，包括行为健康治疗（包括咨询和心理治疗）
康复服务和设备
处方药
化验服务
预防、保健和慢性病管理
儿科服务，包括儿童口腔和眼睛护理
避孕服务（避孕指导、避孕药费用等）
母乳喂养支持（如母乳喂养指导和吸奶器费用报销等）

这些福利是ACA计划必须满足的最低要求。不同的保险公司可以在此基础上增加额外的保障项目。同时，平价医疗法案（ACA）还规定，保险公司不能因为投保人的身体状况（如已有病症等）、收入、族群等原因拒保或提高价格，以确保每个人都享有同等的保障权利。

5. 政府保险补贴

为了帮助中低收入的个人和家庭购买医疗保险，美国政府为通过医疗保险市场购买保险的个人和小企业提供补贴（subsidies）。通常，收入在联邦贫困线100%至400%之间的个人或家庭有可能获得不同程度的补贴。

2024年的联邦贫困线定义见下图：

如果获得了政府保费补贴，一定要向国税局申报当年的所得税（Federal Income Tax Return）并填写Form 8962（Premium Tax Credit），否则补贴将会被取消。因为购买保险时的补贴是基于预估的2021年收入计算的，如果实际收入与预估值有差异，或者家庭人数有变化，这些都会影响到政府保险补贴的金额。国税局（IRS）会根据报税时提供的准确收入重新计算2021年的医疗保险补贴。如果您已获得的保险补贴与实际应得的补贴有差异，IRS将根据多退少补政策进行调整。因此，在注册购买时尽量提供准确的收入预估。

6. ACA保险种类

ACA保险分为四种类别，分别为铜、银、金、白金（Bronze、Silver、Gold、Platinum），通常被称为金属计划（Metal Plans）。每种计划都必须提供政府要求的“必要医疗福利”项目，但白金和金计划并不一定比铜和银计划提供更多的医疗保障。

它们的主要区别在于医疗费用的分担比例（coinsurance）不同。四种金属计划中，保险公司和个人承担费用的百分比分别为：

铜级：保险公司承担60%，个人承担40%
银级：保险公司承担70%，个人承担30%
金级：保险公司承担80%，个人承担20%
白金级：保险公司承担90%，个人承担10%

对于同一家保险公司提供的产品，由于医疗费用的个人分担比例不同，铜级的保险费通常最低，白金级的保险费最高。

7. 医疗网络

医疗网络决定了保险公司与医院、诊所、医生之间的协议方式。最常见的几种网络类型如下：

1. HMO（健康维护组织）：限制较多，除紧急情况外，只能在网络内就医；每个投保人必须选定一个家庭医生（PCP：Primary Care Physician），看专科时需要PCP的推荐（referral）才能报销。由于限制较多，保费也相对便宜。

2. EPO（排他性提供者组织）：自由度比HMO高一些，除紧急情况外，只能使用网络内的服务，但不需要家庭医生，看专科也不需要推荐。

3. PPO（优先提供者组织）：自由度较高，不需要选定PCP，看专科也不需要推荐，可以看网络内和网络外的医生。但使用网络外的服务时，自费部分会高很多，因此建议尽量使用网络内的服务。相应的保费也较贵。

4. POS（服务点计划）：介于HMO和PPO之间，需要指定家庭医生并需要推荐才能看专科医生，但可以使用网络内和网络外的服务。使用网络内的服务时，自费部分会少很多。保费比HMO贵，但比PPO便宜。

8. 如何购买

如果您符合购买奥巴马保险的条件，可以在一年一度的开放期内进行购买。对于英文较好并且熟悉医保知识的人，可以自己登录美国政府的医保网站Healthcare.gov注册购买；如果英文不够好或对医保缺乏了解，最方便的方法是找一个可靠的医疗保险经纪人协助注册购买。

在注册过程中，当您输入家庭住址、成员信息和总收入等信息后，系统会自动计算您是否有资格获得保费补贴及其具体金额。提供的保险计划保费已扣除补贴后的价格。

9. 注册购买时所需要的信息

提供以下信息可助您完成医疗保险注册：

1. 家庭成员的姓名、地址、出生日期。

2. 身份证明，如驾照、绿卡、护照等。

3. 社会安全号（SSN）或税号（TIN）。

4. 收入证明，例如W2工资单、上年税表等，以及收入预估值。

5. 银行账号信息或支票信息，用于设置自动转账。

6. 主申请人的电子邮件地址。

10. 购买注意事项

在购买医疗保险时，许多人倾向于与亲朋好友的计划进行比较。然而，每个家庭的情况不同，因此保险的选择和价格也会有所不同，不能盲目比较。有些人希望货比三家，担心从不同的渠道购买价格不同。

但实际上，同一个计划，无论您通过哪种渠道购买，只要提供的家庭信息相同，您所得到的保障条例、保险价格和保险补贴都是完全相同的。

在选择计划时，不应只考虑每月保费的高低，还需要考虑自付额、共同保险自付比例、门诊费、年度最高自付额等因素，以满足家庭的医疗保障需求。

例如，对于身体健康、很少去医院的年轻人来说，选择保费较低、自付额较高的计划可能更合适；而对于经常需要就医、医疗需求较多的人来说，选择自付额较低、门诊挂号费和共同保险自付比例较低的计划，即使每月保费较高，从总费用来看可能更合适。

如果家庭中有人需要看指定的医生或长期服用指定的药物，确保这些医生和药物都在所选择计划的服务网络之内至关重要，否则外网费用会更高。

11. 哪些州仍然有罚款？

* 马萨诸塞州

* 新泽西州

* 华盛顿DC

* 罗德岛州

* 加州

* 佛蒙特州

以客户出发 以朋友离开

来源：网络

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来源：美中国际税务

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