养老金并轨，对普通人有何影响？

又是一年毕业季，不少父母还是希望自己的孩子能进体制内，也有越来越多的年轻人想要考公上岸。除了有“铁饭碗”光环外，较高的养老待遇也非常吸引人。

但是今年出现了一个新变化，10月份养老金双轨制改革将结束10年的过渡期，体制内外养老金计算方式正式实现统一。

这意味着，体制内也将按照“基本养老保险+个人账户养老金”组合发放，跟以前相比其养老金将显著缩水。

对体制外的个人来说，“多缴多得”的养老金制度宗旨，也为自己的养老金超过体制内水平提供了制度保障。今后私企的高薪码农等，即便提前退休，其退休金也可能比体制内同行要高。

因此，相较于领养老金的“被动式“养老，如何主动出击，提前做好养老规划，成为了每个普通人避不开的问题。

实际上，近几年国家也开始大力推行个人养老金制度落地，鼓励发行各类养老金产品，帮助大家提早攒下更多钱。

其中，腾讯理财通平台上的商业养老金产品是一个不错的选择，产品成立以来历史月月正收益，大家可以点击下方小程序了解产品具体的表现。

产品表现优异离不开稀缺的底层资产，其主要投资于银行存款等收益无波动类资产和债券等固定收益资产，能够有效的降低波动，小部分投资于优质非标类资产，使产品能够向上博取较高收益。

更重要的是，相比债券基金，这类产品的风险更低，哪怕债市大回调，由于这些产品可投资于存款，非标等稳健类资产作为安全垫，因此可以很好的平滑产品波动。

相比同类产品来说，这个收益率水平也是比较稀缺的。因为随着经济增长进入新常态，经济增速下一个台阶是大趋势，利率下降，全社会的投资回报下降也是大势所趋。

目前，基准利率10年期国债收益率已经从2018年的4.1%，已经下降至2.2%，几乎下降了一半。

（上图为10年期基准收益率 来源：investing）

相应的，固收类产品的收益率也随之下降。

最近一个月，广东、河南深圳等多地银行再次相继下调存款利率，降幅最高达到60个基点。经过近两年来的多轮“降息”，目前利率在3%以上的定期存款已难觅踪影。

近期也有消息称，6月底增额终身寿险的利率将调降至2.75%，彻底告别3%的利率。查看历史就会发现，其利率下降速度非常快，4.025%的利率维持了7年，3.5%的利率维持了3年，3.0%的利率维持了不到1年。

所以说，随着基准利率的不断下降，理性的做法就是，尽早行动，抓住为数不多的机遇。

当然，对于养老来说，收益率很重要，但它不是唯一的追求目标。

不同的人群，不同的年龄段，首要追求目标就不一样。对于临近退休或已经退休的人来说，提前规划养老必须首先保证，资产的流动性。

腾讯理财通平台上的新型商业养老金产品，对60+人群就格外友好，只要是60岁以上，满足产品持有期即可随时免费取出。

而针对60岁以下用户，产品分为短期攒和长期攒账户，其中短期攒账户到期可以免费赎回，长期攒账户在60岁以后可以灵活取出，60岁以前赎回的话，在扣除长期攒账户收益的1%-20%之后，大部分收益还是归用户，本金不会受到影响。

比如，你现在35岁，买入1万元，短期攒账户9000元，长期攒账户1000元，持有1年后想全部取出，假设这一年收益率4%，那么短期攒账户收益是9000*4%=360元，长期攒账户收益是1000*4%=40元，提前解约且持有时间＜5年，按规定扣除长期攒账户收益的20%，扣除40*20%=8元。即扣除违约金前的总收益400元，违约金是8元，最后总收益是392元，相差其实也不太大。

值得注意的是，目前这类产品仅在部分试点省份及地区开放购买（身份证地址在北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、河南省、广东省、四川省、陕西省），还属于相对稀缺的资产。

感兴趣的朋友，可以点击下方腾讯理财通小程序了解更多产品信息。

养老金并轨之后，我国养老制度顶层设计也基本定型，无论是体制内，还是体制外；无论曾经是受益者，还是奉献者，规则已经全部统一了，大家全都回到了同一起跑线。

体制外退休金要想逆袭体制内，体制内新人退休金要想赶上前辈，就得提前规划养老，在最能赚钱的年纪多积累。

“种一棵树，最好是10年前，其次是现在”，养老不是等老了才去思考的事情，而是现在就要开始准备，开始规划的事情。

大家可以尽快行动起来。