加国抵押贷款违约潮将至 六大银行紧急应对！大温女经纪被重罚13万还吊牌

（加西网综合）抵押贷款危机给加国房主带来了沉重打击。家庭债务已接近历史最高水平，失业率也呈缓慢上升趋势，这为已经过度负债的房主创造了一个岌岌可危的环境。

据多伦多星报消息，随着房主在 2025 年和 2026 年面临抵押贷款续期，抵押贷款拖欠和违约预计将继续呈上升趋势。

加拿大银行监管机构最近将抵押贷款续期列为加国面临的最大金融风险之一。六大银行正准备应对更多违约，在 2024 年第二季度拨备了 43.6 亿元的信贷损失准备金，比去年同期增加了 16 亿元。

虽然这场危机对面临经济困难的房主来说是毁灭性的，但其后果不会就此结束。随着越来越多的房主违约，银行将被迫拨出更多的资金来弥补不良贷款，从而给贷款系统带来冲击风险。

经济学家说，最糟糕的情况是，这将迫使银行和贷款机构陷入“信贷紧缩（credit crunch）”，即由于资金突然短缺而导致贷款活动减少。

一些经济学家认为，加拿大的家庭债务已经位居世界第三高，随着人们越来越难从银行获得信贷，经济可能会放缓，甚至可能导致经济衰退。企业将削减业务和裁员，而家庭则会减少支出，无法借贷更多资金来维持生计。

经济研究公司 Rosenberg Research & Associates 的创始人兼总裁大卫–罗森伯格（David Rosenberg）说：“（抵押贷款危机）火车失事可能会发生在 2026 年，然而，我认为现在这列车已经离站了。

罗森伯格说：“我们的家庭债务空前沉重，而利率却升至 23 年来的新高。这将引发一个无法挽回的拖欠周期和信贷紧缩。这就是我们现在面临的问题“。

抵押贷款续期风险高

住在多伦多的两个孩子的母亲安东诺娃现在已经担心，当她的抵押贷款在 2025 年到期时，她的孩子的生活将会发生怎样的变化。

她与配偶于 2012 年购买了这栋半独立式住宅，当时支付 3.1% 的抵押贷款利息，这是他们买房时的利率。现在，她即将要进行续约，新的利率有可能是原来利率的一倍左右。

“我们必须削减家庭开支，我们会减少带孩子去看电影的次数，或者不买新东西，而是买二手货。我们会减少旅行，我们必须在市内进行更有创意的活动，以减少度假开支。”

多伦多房地产经纪 Sean Mayers 表示，他的一些客户决定在房贷到期前出售房屋，因为他们知道一旦新利率生效，他们将无力支付还款。他说，真正陷入困境的是那些在 2020 年至 2022 年疫情期间购房的房主。

“在过去 15 年里，我从未见过这样的市场。我从未见过利率如此高，迫使人们出售房屋，”Mayers 说。

牛津经济研究院（Oxford Economics）加拿大经济部主任托尼–斯蒂罗（Tony Stillo）说，尽管利率在短短一年半的时间内大幅飙升，但拖欠抵押贷款的总数仍低于大流行之前的水平。

根据加拿大银行家协会（Canadian Bankers Association）的数据，目前加拿大拖欠房贷的比例为 0.18%，拖欠房贷的定义是逾期三个月或三个月以上的房贷。

斯蒂罗说，在 2008 年全球金融危机期间，这一比例达到了 0.45%，而在经济衰退前的 80 年代中期，这一比例接近 1%。

“我们预计拖欠的抵押贷款将达到 0.30%，“他说。“拖欠率会上升，但在可控范围内。

2025 年和 2026 年续期的抵押贷款持有人的还款额将大幅增加，尤其是固定还款额的浮动利率抵押贷款。

除了担心房贷续约违约潮，加拿大经济衰退担忧也在加剧。

罗森伯格说：“在最坏的情况下，我们将面临严重的经济衰退。这不仅在规模上，而且在持续时间上。”

他说，许多指标已经表明，加拿大家庭的日子不好过，因为严重的家庭债务给成千上万的人带来了负担，他们的大部分财富都存放在高估的房产中。

加拿大主要银行为违约做好准备

六大银行增加了信贷损失准备金，以应对可能出现的贷款拖欠。

第二季度，加拿大帝国商业银行（CIBC）拨出 5.14 亿元信贷损失准备金，同比增长 17%，TD道明银行拨出 10.7 亿元，RBC皇家银行将其拨备增加到 9.2 亿元，高于分析师预计的 8.92 亿元。

罗森伯格说，这可能会导致银行减少信贷供应，因为拖欠周期将促使银行增加贷款损失准备金，从而削减其收益。这将演变成信贷紧缩，限制经济中的资金流动，使消费者更难从银行获得贷款。

如果消费者支出和信心下降，将导致房地产市场进一步疲软，销售额继续走低，房产价值暴跌。

不过，专家表示，尽管加拿大金融系统存在漏洞，但大规模银行业危机的可能性极小，因为各大银行资本充足，这意味着它们将经受住抵押贷款违约和拖欠的风暴。


干啥了?大温女经纪重罚13万还吊牌

负责监管 BC 省房地产行业的省级监管机构已责令一名前房地产女经纪支付罚款13 万加元，并在认定她犯有各种职业不当行为后吊销了她的执照。

虽然这位女经纪A..B.已经于 2023 年 12 月交出了执照，但 BC金融服务管理局首席听证官 Andrew Pendray 在决定中认为无论如何仍应取消其执照，以此警告其他持牌人，“重复参与欺骗性计划”将导致“重大”惩罚。

根据CTV的报道，当局于周三在 BCFSA 网站上发布这项于5 月 17 日发布的制裁决定中，还命令这名女经纪支付 40,000 元的行政罚款和 90,000 元的执行费用。

根据判决，女经纪A..B.的不当行为持续了数年，主要犯下两种违规行为：

当局发现，她为自己拥有或正在购买的五处不同房产提交了抵押贷款申请，并为每处房产提供了伪造的收入信息。

决定中称每一份申请都是由“个人 1”作为抵押贷款经纪人提交的。根据判决，个人 1 不是注册抵押贷款经纪人，根据后来的申请，女经纪要么知道或应该知道情况如此。

根据BC省《房地产服务法》，所有这些都构成“不恰当的行为”。

另外，女经纪还向个人 1 推荐了 6 名客户，当时她知道或应该知道个人 1 不是注册抵押贷款经纪人，并且根据该决定，她因此收到或预计收到个人 1 的推荐费。女经纪没有透露向她的客户推荐所获得的经济利益。

当局认为所有这些都构成该法案规定的职业不当行为。

“欺骗性”计划

首席听证官对这种行为施加的处罚不如 BCFSA 在本案中寻求的处罚严厉，但比女经纪A..B.认为她应该面临的处罚更严重。

A..B.自己提出对其行为的适当处罚是吊销六个月执照或 15,000 元的纪律处罚，外加 20,000 元的执法费用。

BCFSA 则要求吊销这名女经纪 的执照，并处以 100,000 元的纪律处罚以及超过 116,000 元的执法费用。

最终，首席听证官决定取消许可证并处以总计 13 万元的罚款和费用。

根据裁决，与各方在其提交的材料中提到的其他案件不同，女经纪的不当行为并不限于涉及伪造文件的单笔交易或短时间内的一系列此类交易。

该决定写道：“相反，在本案中，女经纪在多年的时间里，为了自己的利益，一再选择亲自参与欺骗性抵押贷款申请计划，随后又安排她的客户参与同一个欺骗性抵押贷款申请”计划，”

尽管A..B.已经获得许可证“很长一段时间”，但根据她的经纪公司的记录，她只完成了一小部分交易。

根据该决定，2015 年 12 月至 2020 年 2 月期间，她的经纪公司只有 6 笔交易为她记录了收入。在这六项交易中，有四项被发现涉及不当行为或不当行为。

判决书中写道：“A..B.作为被许可人对房地产行业的最低限度参与，其中大部分涉及她从事不恰当的行为，包括欺骗行为和专业不当行为。”

根据该决定，A..B.必须在罚款发布之日起 90 天内支付 4 万元的纪律罚款。