银行律师：我想给所有欠债的朋友们，分享一些自己的心得

我这样的朋友有11位。

今天我就想跟大家讲讲其中几位的故事，讲他们突然没钱之前，有什么危机没被发现；也讲我陪他们一起还款的路上，每一步脚印里的心酸和成就。

这些都是我以为珍贵的心得。

最让我感觉唏嘘的是一个单身的年轻人。

你看他的资料的话，今年也就32岁，4年前买的房子，也就是他28岁的时候。和我们年轻人一样，三十了要成家立业，但那个时间，也是我们城市房价的高点。

820万的房子，他从银行贷款了480万。

他买的那个房子非常大，不只是他，这11个人里有个人和他的情况很像——

他们都不是刚需，全部都是改善房，单身。到21年底就没有再还款了。

让人唏嘘的是什么呢？

是这个男生，他未婚买那么大的房子，可能是想投资学区房，觉得学区房还会继续涨。

当然也有可能，他是想用来自住，想要“一步到位”的那种自住。

我发现好多人买房子，都特别爱讲一步到位，一家人无论是三口还是四口，住进去就要宽敞，孩子也有学区。不然的话他为什么 20 来岁就买一个这么大平米数的。

他是事业单位的，局里的公务员，不是那种有外快的工作。按理来说，他的工资不够背那么多的贷款，他应该是有别的经济来源，做业余工作、从父母那拿。

不管什么目的，他2020年下定决心买下这个房子的时候，一定是对未来充满希望的。

然后呢？

开庭那年，我在平台上查同楼栋户型面积的房子，报价已经比他四年前买入的总价低了一半，变成 400 多万。而他经济上也像是遇到困难，前面每一期贷款都是足额还的，然后突然断掉了。

开庭的时候这个年轻人是缺席的，根本没有到。

更郁闷的是那天下午排的全是缺席判的。

越来越多的欠款人选择“缺席”‍

我和一个同行在走廊外面聊天，他问我那个男孩买的房子在哪。

他听了以后说很难办，估计房子被法拍也卖不出去。

我问为什么？

他说这个楼风水不好。

我要他说人话，他说的风水不好，意思是这楼开盘就难卖。因为老买家不买这里，也就新买家图一个学区房，但这房子对应的学区房又不好，属于是中介包装的一个楼盘，高不成低不就。对于学区来说，只有一线学区和家里的书房。包装出来的二线、三线学区只是为了让价格有梯队。

而且学区房买个七八十平的就行了，不需要像男孩这样，买个140平米的，浪费钱。

我突然理解了这个男孩的缺席，他的房子卖不出去，钱还欠着，利息一直增多。

很可能卖了房子都还欠着银行钱。

当时我是联系不上他，如果能联系的话，我可能还是会建议他不要缺席。

这种缺席判决有一个比较大的弊端，就是银行告你，提出的证据是他一方之词，你不认可是能反驳的。但你人不在，面对银行举的证据，缺少被告的质证环节，对于提供原件的合同、符合合同计算方式的金额，法院只能依法采信。

房门上贴上法院通知书‍

案件量的增多，已经让很多目光聚焦在了这些被迫或者主动断供的案子上，有不少人在网络上发言说，房子断供被银行起诉，剩下就是走程序了，去开庭应诉根本没有意义，躺平接受结果就行了。

这种说法只对了一半。

虽然房贷合同是全国统一的，没有质疑的空间。但银行是一个机构，不是一个想要你命的债主，谁也不想抢走谁的房子，都是愿意坐下来，协商一个靠谱的还钱方案的。

而法官更是在场上最想帮你调解矛盾的人。

只要你有合理的还款方式，他就会有可能帮你争取一点还款时间，促成调解而不是直接收缴财产。这是他们的业绩。

从我办案件的经验看，面对诉讼这种明显不常见的矛盾解决方式，处理方式的不同几乎不取决于被告的年龄，有时候年轻人面对矛盾的放弃几乎是秒速，取决于性格和处理问题的能力。

面对诉讼，积极应诉绝对优于缺席。法院履行了送达程序，被告人无正当理由不到场，案件就是缺席判决。质证的机会、提出异议的机会、调解的机会全部放弃了。即使想做些什么也无能为力。

能来法庭的人，至少说明他们对生活还是有盼头的。就算欠银行再多的钱又怎么样？你该吃啥就吃啥，不坐飞机坐火车也能行。反正都到谷底了，任何动作，都是上升。

但我真见过有的负债人精神恍惚，与世隔绝好多年，也看过那些因为房产，爬上楼顶的年轻人的新闻。我想说，法庭上尽量不要缺席，更不要在本还有可能翻盘的人生中缺席。

如果我还有机会见到那个年轻人，或者说，正好有像他一样的人看到这里，我要告诉你：

你只是欠债了，你不是被毁灭了，你是有资格活下去的。

我代理的11起案件里，有4起男孩那样的房产贷款，另外4起，就是消费贷了。

消费贷里有一个女孩，她的处境也挺能说明现在年轻人的状态。

和同批次的其他案子比，她的金额不大，但是她消费贷款逾期一年多。

法院前一天走送达程序，第二天，她特别着急就联系我了。因为我是代表银行起诉的律师，她跟书记员咨询能不能不出现在判决文书里，书记员就把我的电话告诉了她。

她很着急解释说：“我是要还的。”

我说，我相信你是要还的，但是从银行的角度来说的话，就是你要还，和你正在还是两个概念。你想让银行相信你有还款的意愿，或者还款的能力的话，你必须有行动。

她问我，可是我借的钱没有你们写的这么多啊。我告诉她因为她逾期一年多，罚息就也很高，借款金额、利息、罚息都是合同里约定的，她可以对照合同看看，如果有异议，我们可以处理。她很犹豫的说，可是合同没有了。又问我，如果现在还的话，这个罚息能不能降？

这是第一个小知识点——逾期的罚息，是真的可以和银行商量的，甚至讨价还价。

我就跟那个银行的负责人沟通了一下。

大家都是打工人，不会刻意想要整死谁，只要负债人想还，每个岗位都会来帮忙。银行负责人也答应了，说女孩如果能一次性还清，就抹掉一部分罚息。

相当于我和这个经理为女孩争取到一个可以不付罚息的机会，一个筹钱的机会。虽然已经进入诉讼程序了，但是全部偿还债务之后是可以作撤诉处理的。

女孩说自己要马上去筹钱。

我说这次给她争取的时间只有一周。马上要一周了，她打电话过来，说还差一万两千元。我说：“小妹妹，你跟我说我能理解你，可是我帮不了你，因为我代理的是银行。如果我这样去沟通，银行反而会判断你没有偿付能力，而且你不还完留个尾巴还要继续算利息，一万二谁也不敢做主给你抹了，再想想办法吧。”

这是第二个小知识，可以讨价还价，但宽松的幅度也有限。

女孩后来又去凑钱了，最后截至那天的上午，她特别着急打电话给我，说下午才能打钱，怕上午不打过来的话银行会反悔。我答应她去多要点时间，却是感觉这女孩急得慌了。

下午她真还钱了，总额十万消费贷和利息，截至那天全部还清了，再也不会收到和这笔钱有关的催收电话。

我就多嘴问了一句这钱拿去干吗用？

她就跟我说，这钱是2019年借的，当时她特别痴迷奢侈品，借这个钱是去买包的。我说那你买完包之后，你对于每个月要还的钱有概念吗？

她说：“我当时觉得看了很多分期贷款的帖子，算了一下我觉得我每个月能还。第一个月我除了还款什么衣服玩具的都没买，但是后来每个月都有我想买的东西，我也努力忍了，但是后来就觉得每个月都只有还款的生活太痛苦了，然后就从小东西开始买，后来看到有的人不还钱好像也没啥，过的还是光鲜亮丽，就拖成这样了。”

我说：“反正这个案子要结了，我就跟你多说你几句，你要记住，在你享受的时候，你同时是有债务的。不是你买完这个事情就结束了。”

用女孩的案子打个比方：在有贷款的情况下，如果她每个月能挣1万元，那能花的就不是1万元。要扣掉还贷款的钱，剩下的才是她可以支配的钱，如果每月还两千，她就只有八千能花。而且最好不要对自己太自信，一定要直接绑卡自动扣款，否则突然看到利息是很吓人的。

我为什么要跟她讲小学生都能算出来的数学题？

因为算出来这个数容易，但实践到生活里很难，年轻人生活里被人摆满了消费陷阱——

比如这个女孩就跟我说，买完了一个包之后，被销售加了微信，一到新款就会收到消息。

她也觉得，买完一个这么贵的包之后，衣服跟包不配，鞋跟包也不配，一堆东西要换。

我说你没有这个消费水平，就不应该考虑这个消费贷。

我不光觉得她没做对，银行放款也很马虎。上面男孩的那种房贷，审查是非常严格的，要看过往的收入。这种消费贷就很搞笑了，没有抵押，坏账率高。

对借贷人来讲，这种贷款甚至通过手机上的软件，就能操作下来。

手机线上借贷额度大也难还

这也是我觉得现代人要面对的一个问题，大部分娱乐是发生在手机上的，看视频、看文章、买东西，所以你说借钱也从手机上走，就没有那种真实感——

好像只是操作了一下手机，我就有钱花了。

这个女孩，我也算是陪她一步步见证了如何还钱这回事。但我最后在电话里的建议，她可能听不太进去，很快就挂断电话。

挂电话之前，她试图转移话题，说自己一个人在外地打工，没和爸妈住一起，也不想让家人知道自己买那么贵的包。这更说明她不在这个消费阶级里，负担的起这种消费的家庭，只会问你好不好看，不会问你贵不贵。

我在她身上看到了好的一面和坏的一面。

好的一面是她有危机感，当发现这笔钱必须还以后，马上行动，避免将来更大的麻烦。

坏的是她危机感来得太迟，生活在无人提醒的环境里，她将来可能落入同样的消费陷阱。

其实要解决这个坏毛病也不是那么难，我可以准备一个小贴士给朋友们，如果有一天你真的遇到特别想买，但不得不贷款的东西，你就拿出这段话看一看——

所有大额的贷款，一万元以上的，办理时你全部走纸质合同。

你只有坐在那，身旁有一个银行的人，他跟你一页页翻合同，要求你签字，那按手印时你才会慌。你会重新评估这东西要不要买，对不对得起你此刻的忐忑不安。

有时候我们消费的不是物品，而是自己的明天。我们可以决定明天是什么样的。

前面说的都是年轻人的问题，如果你感觉有用，其实可以马上就保存起来，转发给朋友了。因为我接下来要讲一点私人的事儿，不知道你们会不会感兴趣。

站在行业的风口，很多人都会觉得，自己永远可以赚到那么多钱。

我身边有朋友，包括我自己都有这样的经历。2019年前，互联网高速发展，迎来了鼎盛时期。朋友们发展得很好，高杠买了学区房，还有人年终奖一到手就换车。

我们只预期当时最顶格的收入，很少去想明天会怎么样，因为一切的态势都很好啊。

差不多就是故事开头那个男生买房的同一年，我也去看学区房了。

当时大家在业主群里吐槽现在小区所属的学校不好，我说打算去看看学区房，有个邻居就说，咱们一起去看。

这个邻居和她老公都是程序员，但她的收入更高。因为我们这个小区在主干道旁边，环境比较好，距离产业园有10来公里，交通便利。所以小区里程序员超级多。

当时的程序员有多挣钱，多好找工作你们都知道。

看房之前，她问我看不看顶级学区房。我打开房产信息app，里面的学区房贵得离谱。

我给她说，顶级学区房除了贵，还有一个问题。

顶级学区里面的孩子，只有一部分是因为学区房进去了，还有一部分是家里有资源的孩子。我问邻居，这些孩子们在同一个班里的时候，要争取荣誉或者起冲突的时候，你觉得老师会偏向谁？

她没有接话儿。

我继续说，从人性的角度来说，答案显而易见。咱们的孩子和那帮权贵的孩子就不是一个圈层的，我不想让自己的孩子给别人当炮灰。还有就是我家真的没有这个财力。

邻居说，顶级学区的房子买小一点也是可以负担的。

我说，如果要考虑顶级学区的话，我们假设你买一个60平的房子的话，就是600万。如果你要上这个学区，无论你们的人脉还是孩子能接触的资源，得到6000万这个级别。

否则孩子上六年小学，可能会因为各种各样的小事变成别人的炮灰，变成那个分母。

邻居听完说，好像很有道理，我跟你一起去看二线学区房。

这个二线学区房是什么样的呢？

比方说，这个学校近三年毕业生的成绩，无论是冲击外国语学校还是重点初中，成绩都很好。一般这种二线学区房背后都是大的教育集团。

我们转完不同的二线学区房后，我问邻居，你还买吗？她说要买。

我说，我们家估计不会买了，她问我为什么？

“咱们是那种小学和初中都有的二线学区，60平米大概在500万。但是走进那个小区发现特别破，我姥姥都没有住过那样的小区。”我说。

小区特别简陋，没有保安，院子里就几栋旧楼，地砖全部都破了，露出土和水泥。

老旧却昂贵的学区房‍

那时候天气炎热，我们推开房门，就是汗味、油味，和食物混合到一起的味道。整个房子连带墙壁都是黑的，里面摆满高低床，住的全都是那种陪读的妈妈和孩子。

我猜这个房子应该是别人买来让孩子上学，等孩子毕业了，房子没能出手，所以隔成好多单间出租。。中介跟我说，这套房子现在卖500万，是房源里最低价，还有谈的空间。

我说，这个给我降50万，我也不来住。

大家对学区房太狂热了，默认为升学是突破阶层的唯一途径，才甘愿生存在这种恶劣的环境里。当时我也没想过，几年后经济形式真的不那么好了，很多博士都找不到工作，可见升学并不是唯一途径。

如果真是为了孩子好，也可以考虑孩子专业是不是有市场需求？

孩子在学校是谈恋爱打游戏了，还是真学到干货了？

不考虑这些的话，无论升学到什么阶段，都不能认为考了一个好分数，报了一个好学校，将来孩子工作就会顺利，人生就会幸福。

我在那个房间里，看到至少三个初中生，他们住在这样的环境一定不会开心。

有时想想也挺讽刺的，人还年轻的时候，被奢侈品诱惑，人长大有自己孩子了，被学区房诱惑。不管年不年轻，个体真的很难对抗整个社会层面的焦虑和洗脑。

我最后决定不买了，但我的邻居依然坚持要行动，我只能给了她一些建议。

我希望这些建议大家永远用不上。

因为我告诉她的，都是将来房价跌了，你们家供不起房要怎么办？

第一，不要考虑断供保房；

任何经济变化都会引起一系列的变化，比如现在断供的房子太多了，有人不想失去房子但又没有足够的现金还贷，于是有些机构或者个人，就推出了断供保房的服务。

先解释一下，大家都知道房子有占有、居住、收益等权利。这些提供断供保贷的人就会拆开这些权利，通过设置永久居住权和长期租赁合同等手段，让想拍下这个房子的人难以使用，这样在断贷后，银行收回房子拍卖的时候，一次次流拍，会导致房子的挂拍价越来越低，之后再以更低的价格买回房产，并通过评估重新获得贷款。

问题是每一步都不能出错，否则可能会被追究法律责任。

而且不少人在尝试断供保房时被骗，一些断供保房的操作，可能涉及违法违规行为，如恶意设定租赁和居住权、把房屋价值恶意评高、骗取银行贷款。

第二，保住自己的工作；

如果真的被解聘，应该尽可能争取经济赔偿，没有稳定收入的人，是很难在接下来的时间里控制好身上的负债情况的。

负债被控制好的表现是：欠债不超过资产的百分之三十，而且还有一笔应急资金。

最后的第三步，有点难说出口，请大家理性评估自己需不需要——

贷款开始之前，你考虑好了所有自己的问题，也别忘记考虑你身边的那个人。

那个陪我一起看房的女邻居，最终买了双学区顶楼的学区房，房龄30 年。为了规避限购政策，她还和老公离了婚。房子写在她名下，贷款她还。因为太仓促，他们甚至没有认真拟好离婚协议，草草一分为二，她坚信，他们只是“假离婚“。但后来老公没同意复婚。因为孩子，他们还住在一起。

本篇6305字

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