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近年来，随着我国汽车市场的快速增长，贷款购车成为汽车消费新趋势。数据显示，我国全行业汽车消费金融的渗透率持续上升。截至目前，我国汽车金融渗透率接近七成，逐步接近发达国家汽车市场的平均水平。

“随着信息技术快速发展，消费者需求日趋多元，数字化转型已成为汽车金融领域竞争制胜关键。”近日，奇瑞徽银汽车金融股份有限公司（以下简称“奇瑞汽金”）首席信息官（CIO）王延松在接受《中国电子报》记者专访时表示，数字化转型是长期战略，是持续不断的系统工程，需要企业紧跟时代步伐不断进行探索、实践。作为根植汽车产业的专业金融机构，奇瑞汽金将坚持以科技创新，推动数字技术与业务场景深度融合，用全面数智化转型，为行业高质量发展蓄势赋能。

数字化转型，打造“极致”用户体验

汽车金融指在汽车销售阶段为汽车购买者及销售者提供的金融服务，包括新车贷款、二手车贷款、融资租赁（售后回租、直租）等，是汽车产业的重要组成部分。奇瑞汽金成立于2009年，是继9家外资汽车金融公司之后，首家自主品牌汽车厂商与本土银行合资成立的汽车金融公司。当前，奇瑞汽金业务发展迅猛，在广州、成都、济南、郑州、兰州、武汉、长春、合肥设置8大区域中心，拥有在网合作商3000多家，累计服务个贷用户数突破330万个。

而这快速增长背后的秘诀正是数字化、智能化转型。

“当前，消费结构升级已成为社会共识，消费者在注重产品差异化的同时，更加追求‘极致’的用户体验。对于汽车金融来说，‘极致’的体验，不仅指快捷的服务，还有精准满足用户的多元化需求。”王延松向《中国电子报》分析说，过去三年，线上金融需求激增，为提高客户服务体验、保障运营管理质效，奇瑞汽金制定了“数字化转型和创新”的“双轨”战略，提出以“客户为中心”，对现有运营模式进行数字化转型，对未来商业模式进行数字化创新，开启“金融+科技”“数字化+智能化”转型新篇章。

三年来，奇瑞汽金积极应用TOGAF企业架构方法论，构建了一套符合其自身发展特点的“4A”架构体系。在业务架构方面，形成奇瑞汽金目标业务架构全景，覆盖全部企业级业务能力。在应用架构方面，基于目标业务模块、业务功能、业务服务，映射形成目标应用架构全景，从渠道、业务服务、业务支撑、公共服务、基础技术平台等5个层级，全面支撑企业数字化运营。在数据架构方面，完成数据仓库系统、数据治理体系建设和数据服务能力的搭建，形成数据化经营核心驱动力，实现用数据呈现、用数据说话、用数据指导。在技术架构方面，采用大数据、云计算、人工智能、物联网等技术手段，搭建了高效的技术底座，确保了各项业务应用的稳定运行和数据的安全存储。

“我们拥有完善、丰富、灵活的产品体系，不仅覆盖国内主流品牌新车、二手车、乘用车、商用车、新能源车、燃油车等场景，还可以根据用户‘低利率’等的多元化需求，提供‘量身定制’的解决方案。如今，在数字技术的赋能下，这些业务已全面完成线上化，能够快速响应客户需求。”王延松说。

记者在采访中了解到，如今，消费者只需在手机APP上选择想要购买的车型，就会自动生成相关零售金融方案，消费者只需要扫描身份证信息便可以完成整个贷款流程，线上预审时间仅需20秒，审核通过后便可自动审批、自动放款。此外，奇瑞汽金小程序还可与车生活生态小程序联动，为客户提供洗车、加油、充电、购车咨询等服务，打通“线上线下”购车全生命周期，进一步满足客户“多元化”需求。

“从2021年到2023年，我们的业务规模增长超过95%，资产管理规模增长超过45%，而资产管理不良率却有所降低，同时，员工规模也基本持平，这大大提升了公司的运营效率。”王延松自豪地说。目前奇瑞汽金数字化转型已经走在行业的前列，形成差异化竞争优势。

业技融合，持续提升科技业务价值

在王延松看来，数字化转型不仅仅是新技术的应用，更是业务与技术的深度融合。在技术方面，奇瑞汽金成立技术研发中心，并组建专业数字化团队，通过培养了解业务的复合型技术人才，实现“技术撬动业务”的可持续发展。

“从需求分析，到软件设计、开发，我们使用的核心系统均为自主研发构建；同时，我们也实现了风控模型及人工智能领域核心技术自主可控。”王延松称。据了解，近三年来，奇瑞汽金累计研发投入超过2亿元，技术人员占比近20%，处于行业领先水平。

然而，要想让技术真正服务于业务场景，还离不开技术人员对业务领域全面、深入的了解。“汽车金融业务场景复杂多样，不同场景下用户需求、商业模式存在较大差异，经常出现用户讲不清需求的情况。”王延松坦言。

为了更好地了解客户核心诉求，奇瑞汽金科技团队提出“到一线去，与客户同频”的要求。一旦确定项目目标后，项目组成员会围绕目标制定1.0版解决方案。用“带着方案去，带着问题回”的方法赴销售一线学习调研，并根据调研反馈多次迭代方案，保证解决方案贴合用户真实需要。

“如今，我们从业务到技术，从管理层到普通员工，都积极参与到数字化转型的方案研讨中来。这种全员参与的方式，不仅保证了每一个项目的定位都能聚焦于业务痛点，更是推动了业务与技术之间的紧密合作。”王延松说。

数字化，也是提升金融公司风险把控能力的有效途径。对于如何在快速开拓市场的同时兼顾好风险把控，王延松谈到，借助风险模型，奇瑞汽金构建出前中后台联动预警机制，利用知识图谱，挖掘客户潜在关联关系，引入设备指纹信息，补充设备反欺诈短板，提高欺诈识别率；通过瑞神风险模型项目，引入联邦学习平台并训练联邦定制分，优化零售、GPS、二网、反欺诈、预期信用损失等模型及策略，进一步提升风控能力。

“数字化转型是时代发展的必然趋势。”王延松表示，下一步，奇瑞汽金将从三个方面着手，进一步沉淀数据资产，从数字化向智能化、价值化迈进。

一是，在现有数字化基础上，做精、做深、做实。进行数据根因分析，通过深入挖掘和分析数据之间的关联性，更好地理解问题根源、形成解决方案；关注多指标联动，通过积累过往的业务处理措施，建立知识库，当问题再次发生时，快速提供解决方案。

二是，构建专属领域大模型，进一步提升数字员工占比。联合行业内的领军企业和科研机构，探索如何将大模型与汽车金融场景相结合，同时，提高数字员工在业务流程中的占比，由现在的20%提升至50%。

三是，用数字化技术服务奇瑞集团汽车销售。“行稳方能致远。2024年，预计奇瑞汽车产销将继续保持高速增长态势。伴随着国产汽车‘走出去’的提速，奇瑞汽车也将驶向更多的国家。为适应汽车‘出海’新需要，我们也将加快海外布局，提供民族汽车品牌海外市场发展所需的金融服务，支持我国汽车产业从‘走出去’到‘走得好’。”王延松说。

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