加拿大退休养老规划到底应该怎么做？

现在又到了每年存RRSP的季节，很多加拿大华人对于这个声名远扬的“养老福利”早有耳闻，但是论及这项福利真正的实用性，却总是感觉迷茫不解。

RRSP真的对所有人都适用吗？

对于很多新移民来说，大家是否有过一些感受，了解了那么多RRSP的优缺点后，发现跟自己没关系，自己现在没额度，将来也有可能没额度根本存不了多少。

大家也可能听过很多关于退休的讲座，但到头来发现也就社会福利跟自己有点关系，但真正的退休规划这点福利也帮不上什么忙，还是要寻找其他的退休收入来源。

这种“什么都用不了”的情况，该怎么办？

事实上，RRSP的确不是万能灵药。

一项调查结果显示，目前加拿大50岁以下人士的RRSP账户存款金额普遍不到10万加币，这项福利的适用范围远没有很多人想的那么广。

而导致对RRSP普遍误解的根本原因就在于，大家对于加拿大退休养老规划体系了解并不全面。

很多人只听说RRSP的盛名，却不了解它的适用情况，更不清楚在不适用RRSP的时候，还有其他哪些更为贴切合适的退休规划方案。

事实上，所谓退休规划，并不是将所有福利，社会保险和商业产品罗列给大家，而是更多的根据个人情况综合考虑所欠缺的退休收入，用RRSP，TFSA，出租房，分红保险，基金，年金等工具来实现收入的补充。

想要做到这一点，其一需要对当下的政策以及各类工具的优缺了解详实，其二则需要根据不同人群各自的情况进行灵活组合。

就拿华人移民这个群体来说，很多华人在来到加拿大之前，都听说加拿大福利政策优厚，但是大家是否了解，在退休方面，加拿大有哪些官方福利？政府福利又能做到什么程度吗？能完全免费领的福利有多少？

不少华人来了加拿大之后才发现，绝大部分福利政策，自己都完全没法用！

事实上，由于很多加拿大华人应税收入较低，尤其是移民时已经身处中年的部分群体，大家养老很难纯靠走政府福利这条路子，大部分还得靠综合规划，自己投资养老。

那么，在进行规划的时候，应该从哪里入手？有哪些决定性的因素要考虑？有哪些需要注意的风险？‍‍‍

很多时候，退休规划的本质就是在做收入规划，是一个将资产转化为收入的过程，加拿大的养老收入又都有哪些形式？是如何获得的？怎么做才能最省税呢？

什么样的投资产品可以帮助大家满足目标？加拿大有哪些商业型养老保险？

为什么要在退休规划特别提及分红人寿保险？因为有很多人，甚至银行的业务员也不清楚，这类保险不仅是身故传承的保险，更重要的是一种流动性的资产，可以很大程度上做退休收入补足，并且有一定的税务优势等独特性。

那么，这类保险投资又该怎么操作呢？