“我，月入5000，攒下两根金条”
“月薪三千也能攒金”“无痛存金”“攒金子才是硬道理”……近期，伴随着黄金价格的上涨，银行的黄金积存业务也变得火热，在社交平台上年轻人纷纷交流起积存金的购买经验。
“我买得比较早，大概七年前就开始买了。当时刚工作不久，赚了工资想要学理财，感觉黄金比较保值，就开始了解黄金投资方面的知识。”90后明玉（化名）说。
明玉告诉中新经纬，她看了投资相关的书，了解到黄金适合长期投资。但当时工作不久，她拿不出太多钱投，后来在银行工作的朋友告诉她可以试着买积存金，不需要投入太多，慢慢积累。
目前，国有银行和部分商业银行开设积存金业务，积存金是“日均价格灵活定投”的黄金投资产品，投资者可以按银行标的黄金产品的固定重量或固定金额进行积存，商业银行根据客户的申请每月自动在其账户上扣除相应款项。目前积存金为1克起投，也可以按照银行规定的起点金额进行购买。
投资者可以选择主动积存，开立积存金账户后，在积存金业务服务时间段内，银行按积存金价格，主动发起的单笔购买。也可以选择定期积存，开立积存金账户后，签订定期积存协议并设置每月的积存金额。对于积存账户内的黄金余额，投资者可以选择赎回获得货币资金或按商业银行相应黄金产品的实有规格提取黄金实物。不过，目前各家银行的积存金业务种类并不一致，部分银行仅能积存虚拟黄金。
明玉表示，2018年银行的积存金价格大概在270元/克，听了朋友的介绍后，她每个月开始定期积存500多元，至今已经积存了100多克黄金。
起初，随着金价波动，明玉也曾亏过钱。明玉透露，由于投入较少，亏损并不严重。之后金价整体处于上涨的态势，就慢慢赚回来了。她本来想长期积攒，等过个十年二十年再取。
去年12月，积存金的价格突破490元/克，她选择卖出一部分。“当时国际金价已经突破了历史高位，虽然每天都在波动，但整体在上涨。”明玉就先卖了一部分，大概赚了1万多元，平均每克赚超100元。她表示，后面如果价格合适还会继续卖。
近年来，金价整体的上涨趋势，让明玉更加确信黄金值得长期投资。不过随着金价上涨，很多银行上调了积存金的起投金额，让明玉不得不加大定投金额。
目前，招商银行、中国银行、建设银行、宁波银行调整投资门槛，均将积存金起购金额上调至600元，其中中国银行调整幅度最大，此前最小购买金额为480元，从3月15日起调整为600元。
明玉说：“只要起投金额不超过1000元/克，我就会继续定投。去年买的基金产品，本金亏掉了一半。相比起来，黄金真的是最保值的，积少成多，慢慢来。”
“一开始是天天刷黄金首饰的短视频，大数据慢慢推流，开始给我推金条。久而久之我就开始研究哪里能买到靠谱的金条，最后发现了积存金。”00后的吉雅（化名）说。
黄金相关的推文看多了，越看越爱，吉雅便慢慢有了收藏金条的想法。吉雅说：“若从实体店买金条，买回来一时半会用不到，也不好辨别真假。但是如果从国有银行买金条，肯定不会买到假货。”
对比了几家银行的积存金价格之后，2023年9月，吉雅选定了当时定价最便宜的一家银行——工商银行，开始主动积存。
吉雅表示，她“入坑”的时候，金价已经涨起来了，她积存的黄金均价在450元/克。一开始她只是一两克地买入，后来遇上金价下跌，她又一次性买了20克。
作为加入职场不久的00后，吉雅的月收入在5000元左右。但是眼看金价一路走高，她还买入了63克纸黄金，并趁着高位卖出，赚了一笔钱。
今年2月，吉雅去银行把她积存的40克黄金，兑换成了两根20克的实物金条。“攒到40克的时候，突然想兑换实物金条，不过前前后后跑了4趟银行，才兑换成功。”吉雅说，根据积存金兑换规则，只能兑换10克、20克、50克、100克规格的金条。第一次去时，没有跟银行预约，去了之后银行没有现货；第二次去只带了身份证没带银行卡，因为是异地银行卡，便无法提取；第三次去银行只有10克的金条，20克的没有现货；第四次去才终于拿到两根20克的金条。
吉雅表示，尽管取金条的过程相对波折，但摸到金条的那一刻她十分激动。
“拿到金条后就是疯狂咔咔咔一顿拍照，20克的金条比想象中还要小，还没有我的拇指长，反复看了上面标着20克，旁边还有编号，就没太在意了。”吉雅说。
与吉雅不同，90后玲岚（化名）将积存金兑换成金条之后，去金店置换成了金手镯。
玲岚说：“我买的时候金价在390元/克左右，每个月买2克。”
因为看到最近两年黄金首饰越来越好看，玲岚就把积存金兑换成金条，再拿去金店置换金手镯，送给妈妈做礼物。
玲岚透露，她把从银行兑换的20克金条拿去金店之后，金店要把金条熔掉验真伪。“一开始金条烧了很久都烧不熔，剪断了之后才烧熔掉。”玲岚说。
玲岚表示，金条换金首饰是一比一兑换，不会有差价。但是要再付金手镯的工费，补一下克重差价。当时，她的金条取出来时单价克重约400元/克，而金店黄金首饰的价格已经超过500元/克，单克差价超过100元。
在玲岚看来，2万多元的金手镯最后置换下来，只补了差不多1400元，很划算。
不过，近期玲岚暂停了积存。“最近金价太高了，还是等金价再降降再继续存吧。”玲岚说。
相比玲岚，90后晓风（化名）是最近才了解到积存金。晓风表示，她一直想买金条，但苦于自己是个月光族，只能一点一点攒金。在她看来，通过在银行买积存金来攒金条不用担心保管问题，起点低，交易灵活。
“现在金价太高，只能每月买一克，不影响生活。也算是无痛存黄金，极其舒适。”晓风说。
然而，积存金并非没有风险。星图金融研究院副院长薛洪言对中新经纬表示，银行积存金业务手续费率较高，投资者若并不以占有实物黄金为目的，只是享受金价上涨的投资收益，可以优先选择黄金ETF或纸黄金。
薛洪言指出，黄金长期持有可以跑赢通胀，适合做中长期的资产配置。但黄金价格短期波动性较高，属于典型的风险资产，尤其是短期波动，具有较高的不确定性，投资者应尽量避免在高位买入。着眼于未来三五年，在逆全球化提速和全球不确定性因素升温的背景下，黄金仍有望延续亮眼表现。对国内投资者来说，考虑到存款利率的长期下行和房地产长周期的来临，优质投资品愈发稀缺，持有一定仓位的黄金做长期投资，是一种不错的选择。
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