新一轮资产置换潮来了！留房还是留钱？

◎作者 | 雅宁

很多人没有意识到，新一轮资产置换潮已经来临。

一个情况是，想要卖掉手头多余房产的人越来越多了。

据诸葛数据研究中心，截至今年3月，14个重点城市二手房市场的挂牌量已经连续19个月出现同比上涨。而在3月，这14个重点城市的二手住宅挂牌量同比上升54.08%。

还有个小细节，二手房挂牌量激增的同时，二手房价格却在暴跌。

截至3月份，一线城市二手房市场均价环比“五连跌”。

也就是说，你下定决心卖房还不够，必须忍痛降价几十万乃至上百万才能卖掉房子。更残酷的现实是：现阶段卖房真的很难，不抓紧卖掉以后会更难，因为房子可能会更不值钱！

尽管3月是传统的市场旺季，但今年3月的小阳春成色欠佳，重点14城二手房成交量同比 “全跌”。在北京、上海等一线城市，一套二手房平均挂牌时间已从2023年的60天延长至90天以上。

没卖出房的人还在挣扎，卖出去的人则在进行新一轮资产置换。

当下资产置换有两大方向：

1、将部分房产置换为金融资产。

2、将部分人民资产置换为美元资产。

近年来，全球地缘性风险在增加，尤其是两个超级大国的拉锯对峙，让越来越多人意识到分散投资的重要性。

香港保监局公布的数据显示，2023年去年内地访客去香港投保的人寿保单保费为590亿，创了近几年来的新高，其中储蓄型保险占比达60%。

为何香港的分红储蓄险突然成为内地人眼中的“香饽饽”？

一个很重要的原因是，香港分红储蓄险既是金融资产，也是美元资产。因为绝大多数香港保单都是以美元计价的。

这两年美元走强，美股更是牛气冲天，三大股指均实现上涨，纳指涨幅在全球主要股指中位列第一。

分散的资产配置可以帮助我们对抗汇率风险、享受境外投资红利。

业内有句话，买香港保单，相当于参与了全球资产配置，而保险公司充当了大管家的角色——帮你去做投资、帮你做决策去买适合的境外资产。

除了是美元资产之外，香港保单的利益也更吸引人。

眼下内地储蓄险预定利率已经降到了3%，香港储蓄分红险长期预期利益可达5%-6%（复利）。

我们以下面这款产品为例，40岁男性，50万美元的保单，每年10万，分5年交。

保单第20年末，保单里预期有约133万美元（折合约人民币962万元），是总保费的2倍。此时预期IRR约为5.57%。

保单第30年末，保单里预期有约260万美元（折合约人民币1880万元），是总保费的5倍有多。此时预期IRR约为6%。

试想一下，若你手里有一套价值300多万的房子，30年后能不能变成1500万？

眼下恐怕没人能保证，但在保单分红实现率100%达成的情况下，一份50万美元（约361万元）的保单，预期可以升值至260万美元（折合约人民币1880万元）。

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除了是美元资产、保单预期利益可观之外，香港分红储蓄险还有两大优势：

1、保单传承不受限制。分红储蓄险可以通过转换被保人实现高效传承，还可以“无限次转换被保人”，代代相传，不用担心未来要缴纳遗产税、房产税的问题。

2、香港保单可以转换成多个币种。若孩子将来有出国留学的打算，直接将保单的一部分转换为留学国的货币，非常方便。

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