美房贷利率太高！5招或帮你减轻购房成本

在房价上涨和房贷利率居高不下的双重打击下，很多美国民众买房变得越来越困难。而今年以来的通胀数据，让美联储何时降息变得越来越不明朗。尽管这一局势进一步打击了民众的购房信心，但仍有一些办法或能帮助你减轻购房成本。

2021年底，美国的30年期固定抵押贷款利率（以下简称30年房贷利率）徘徊在3%左右。但持续的通胀迫使美联储在2022年和2023年采取加息行动，房贷利率也随之攀升。尽管美联储近几个月暂停加息，但如今30年房贷利率的平均值已高达7.36%，是2021年底的两倍多。

较高的借贷成本迅速增加了购屋成本。例如，当以20%的首付购买价值40万美元的房产时，每月房贷付款（仅本金和利息）从利率3%的约1,350美元增至利率7%的2,100多美元。仅由于利率上涨，成本就增加了50%以上。

这就是为什么许多有意买房的人都在寻找明智的方法，希望能够减少购房成本。以下是“CBS MoneyWatch”总结出的应对当今高利率的5个策略：

一、研究首次购房者激励计划

如果你是首次购房者，那就值得研究下你所在地区专门针对首次购房者的援助计划。许多州和地方政府提供特殊房贷计划，帮助首次购房者和低收入购房者克服首付和负担能力障碍。这些可能包括较低的利率、打折的房贷保险费，甚至是首付补助金或成交成本援助。尽管这些援助计划通常存在收入限制，但可以使很多人在当今高利率环境下更能承担得起买房。

二、支付更多首付 避免支付PMI

你支付的首付金额越多，你的房贷总额就越低，你支付的总利息就越少。此外，贷款人也倾向于向贷款风险最小的买家提供最佳的房贷利率。你可以通过支付更高的首付来获得较低的房贷利率（前提是你的借款资料的其余部分能为获得较低利率提供支持）。

如果你支付至少20%的首付，就可以避免购买昂贵的私人房贷保险（PMI）。额外的PMI费用每月可能会增加数百美元的贷款成本。

因此，让自己努力支付更多的首付是值得的，它可避免PMI费用，而且你还有可能获得较低的房贷利率。

三、探索浮动利率（ARM，可调利率）贷款

“CBS MoneyWatch”说，选择ARM贷款也可能是目前值得考虑的另一种策略。ARM贷款的前几年是具有固定利息的锁定期，之后为可变利率，这意味着房贷利率可能会随着时间的推移而变化，具体取决于整体利率环境。

如果未来利率攀升，这些贷款的长期风险可能会更大，但考虑到当今的高利率环境，利率很有可能在未来某个时候会向下调整。如果在锁定期过后利率下降，你最终可能会节省未来的利息费用。

四、考虑“附加贷款”（piggyback loan）

另一个可以考虑的策略是“附加贷款”。通过这种方法，你有可能获得较低的整体房贷利率并避免支付PMI，因为你在购买房屋时同时申请两笔贷款，而不是一笔。反过来，这可能会让你的房贷付款减少。

在美国买房，当买家支付的首付低于20%，贷款公司会要求买家购买PMI。如果你只能支付10%的首付，需要90%的贷款，你将不得不购买PMI。但如果你选择80/10/10的贷款计划，即第一笔贷款为房屋价格的80%，第二笔“附加贷款”占房屋价格的10%，你自己支付10%的首付。你就可避免购买PMI。

在将“90%的贷款+PMI的总费用”和“80%的贷款+10%的附加贷款的总费用”比较后，后一个方案有可能会更省钱。因为每笔贷款额较低，所获得的利率也可能会较低。

五、购买房贷利率点数（mortgage points）

购买房贷点数也可能会降低你的有效房贷利率。点数是为了降低房贷利息而支付的费用，每一个点数的费用通常为贷款总额的1%，并允许你降低高达约0.25%的利率。

例如，如果你以7%的利率申请40万美元的抵押贷款，购买1个点将需要预付4,000美元，但可能会把你的房贷利率降低至6.75%左右。在整个贷款期限内，这可以为你节省数千美元的利息。

你购买的点数越多，你的房贷利率就越低。点数是一项前期投资，适合于贷款时间较长的情景。随着时间的推移，你所节省的利息如果超过前期成本，那么购买点数就是有意义的。然而，如果你在几年内会卖房或进行再融资，就不值得购买点数。

来源：美国新闻

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