这件事，可能是家庭资产外流最大的隐患

◎作者 | 雅宁

前段时间有个新闻，上海一位阿姨赶在女儿结婚之前立下遗嘱，目的是希望女儿能独自继承家里的房产。

为了防止子女离婚导致家庭财产流失，很多父母立遗嘱将财产指定给儿子或女儿一个人，不作为其婚姻共同财产。 父母们这么做也情有可原，这些年离婚率持续攀升，尤其是年轻人，已经成为家庭资产外流的最大隐患。谁也不想因为孩子婚姻破裂，自己一辈子的心血被他人分走一半。

根据中华遗嘱库的数据，全国60岁以上人群中，99.8%的老人在定遗嘱的时候会加上“防儿媳女婿”的条款。

立遗嘱固然是个不错的选择，但很多人不知道的是，虽然有了遗嘱，子女要继承遗产还得办理继承权公证。

继承权公证时，必须所有法定继承人都要到场并认可遗嘱，一旦有人不认可，就不能办理公证，遗产也就无法顺利继承、过户；

其次，办理继承权公证还需要付出一笔不小的成本，继承权公证是根据遗产多少按比例收费的，以北京市某公证处的收费标准为例，200万存款的继承权公证费就要1万元，房产等其他资产也是按比例收费。

那么，除了立遗嘱之外，还有哪些方法可以隔离子女的婚姻风险，防止家庭资产外流呢？

家族信托算一个。父母可以将房产、现金、股权等资产交给专业的信托机构打理，将子女设为信托受益人，实现财产定向给到子女。

比如香港富商许世勋（女明星李嘉欣的公公）去世时，留下400多亿的遗产，但这笔遗产并没有直接传给子女，而是进入了家族信托，李嘉欣和丈夫许晋亨每个月可领到200万生活费。如果李嘉欣和许晋亨婚姻破裂，李嘉欣也无法分走那笔巨额财富。 但是家族信托的门槛非常高，入门至少1000万现金，如果要按照需求个性化定制，一般要3000万起。 

在香港保险里，有一种工具也可以起到这个功能，而且适合更多家庭。这个工具就是分红储蓄险。

我和大家分享一位客户朋友的规划方案。

54岁的珠三角企业主，为自己投保一份总保费60万美元的香港分红储蓄险，太太作为保单的后备受保人，女儿作为受益人。

客户和太太在的时候，这份保单里的钱由他们自己支配。他们计划从客户65岁开始，每年从保单里提取5万美元，一部分给自己补充养老金，一部分补贴女儿。如果女儿婚姻幸福，每年的补贴小两口一起花；如果女儿婚姻有变故，保单属于父母，女婿分不走。

到客户90岁时，累计已经领取了130万美元。如果这一年客户和太太不在了，保单里预期还有约149万美元的身故金可以传承给女儿。

这笔钱传给女儿也很简单，不需要做公证，不需要其他法定继承人的同意，也不产生税费或任何费用。女儿拿着自己的身份证件和被保人的死亡证明，向保险公司申请理赔即可。

父母的身故保险金，在法律上属于子女的个人财产，不是夫妻共同财产，女婿或儿媳都无权分割。为了避免财产混同后被分割的风险，客户还可以做个设置，让保险公司分期给女儿发放保险金，每个月发一定的比例。

可以说，不管是生前，还是身后，客户都对保单有绝对的控制权，这笔钱都不会因为女儿的婚姻变化而外流。

这两年大量的人跑去香港买保险，其中不少是内地富一代为二代做财富传承规划的。用香港分红储蓄险规划财富传承的好处，主要有三点：

1）兼顾生前自用、生前传承与身后传承

与专注于身后传承的杠杆寿不同，分红储蓄险的灵活性很高，保单里的钱，父母可以先自己用，用剩下的，再给子女。至于什么时候给子女，也有选择：可以生前给，将投、被保人改成孩子，把保单送给孩子；也可以身后给，以身故金的形式把钱传给孩子。

2）财富的复利增值

以前面提到的客户方案为例，54岁投入60万美元，90岁时，自己累计提领了130万美元，保单里预期还有约149万美元可以传给女儿。

3）一定的防火墙与隔离作用

除了可以通过保单架构的设计来隔离子女的婚姻风险，对很多富一代尤其是企业主来说，境外资产还有一定的防火墙功能。

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