选保险的“精神内耗”,终于被治好了
文 | 金融八卦女特约作者:铁马
《繁花》里的宝总虽然在股市上风起云涌,但是人家可是把“兜底”想得很明白,例如和玲子等人入股夜东京,就好比买了一份保险。
玲子说,作为保险,总归不想去用它,但夜东京就好比保险公司,宝总平时交的钱就是保险费,当宝总需要的时候,夜东京就可以挺身而出为宝总“兜底”。
每个人可都想有自己的夜东京,虽然人前说着“阿拉一把梭,明早单车变摩托”,但背后的状态是“个么要不然还是看看保险吧”。
好在,现如今买保险已经不是宝总这样的“顶豪”才能有的投资。随着互联网保险的蓬勃发展,越来越多平价实惠的保险出现了:从最小的运费险、小病小灾、预防大病的健康险、还有带有储蓄功能的寿险、登山滑雪的意外险、小猫小狗都要买个宠物险。
这两年,国内的互联网保险平台和保险公司,产品和服务也是“卷”到了新高度。
对普通人来说,买保险第一要务是先保身体健康。最近,支付宝APP上的保险平台“蚂蚁保”公布了其“金选”保险服务的2023年度报告,其中有一组数据就很能说明这种趋势:2023年是走出疫情冲击后的第一年,平均每天有超过5W+人次在蚂蚁保上搜索“医疗”“养老”“健康”相关的保险产品。2023年投保“金选”医疗险的用户同比增长30%。
这说明,许多人都在努力用最小的成本,换一个有兜底的明天。目前,蚂蚁保“金选”的入选产品中,最多的也是健康险,一共37款。
中国保险行业协会去年7月披露的最新数据显示,产品库共有人身险产品40005款,其中在售产品8849款。这还只是人身险产品,如果再加上其他险种,想要挑选出适合自己的保险,难度可真是炒股的N倍。
很多人选择保险往往是被周围熟人“种草”,或者是自己在社交平台上学习攻略,但往往信息比较碎片化,而且各家测评说法不一,缺少系统的标准。
所以蚂蚁保“金选”两年前开始做保险“精选”这个模式,从全市场几千款产品中,筛选出综合竞争力最高的那些,大大缩小用户的选择难度,这是保险服务模式上的巨大逻辑转变。
年报数据显示,运行2年来,共有多家保险公司的81款产品入选“金选”,包括37款健康险,22款意外险,13款寿险和9款财产险,用户选择更丰富。在其中近40个产品细分类别上,蚂蚁保“金选”都引入了全行业评分最高的产品,实现了品类全、产品优的服务布局。
蚂蚁保“金选”的“五维模型”,确定了一套量化的保险产品力评测标准。这“五维”就是投保门槛、保障范围、性价比、服务理赔和保险公司经营,是选择保险的核心筛选维度。
即使我们对保险了解不多,也能在这个“保险超市”里快速挑选出综合实力最强的“五边形战士”,谁更接近五边形就选谁。
而且“金选”的入选产品会随着市场变化而更新,在动态追踪市场3000多款保险产品的基础上优中选优,以季度为单位进行产品池的更新,以确保入选产品在全市场的综合竞争力。
这种标准统一清晰的保险严选模式,不仅让原本很优秀的保险产品被更多人看到,也催生出了更多优秀的保险产品,让消费者可以用更优惠的价格买到性价比更高的产品。
懂保险的朋友都知道,买保险最重要的是适合自己。不同年龄段、不同身体状况、保障需求,适合的产品是不一样的。也正因为如此,这两年的保险产品越来越精细化,细分满足不同客群的需求。
以爆款百万医疗险“好医保”为例,在蚂蚁平台上,好医保这些年已经从当年单一的医疗险保险,迭代成了针对少儿、成人、老人及三高群体的保险保障,产品类型涵盖门诊险、住院医疗险、防癌医疗险、高端住院医疗险等,而且在去年还升级了“0免赔”版本。
回想当年,蚂蚁保和几家大保司联合推出的“好医保”,曾经掀起了百万医疗险的购买热潮。而去年6月“好医保·长期医疗”率先推出“0免赔”版本,行业内又有超过20款百万医疗险跟进。
这样一来,消费者在市场上可选择的种类变多了,价格也很实惠。比如好医保0免赔版本的长期医疗险,35岁的中年人,一年保费也就550左右,年轻人的话就更便宜了。
另外一个很“卷”的险种就是意外险。蚂蚁保“金选”的数据也显示,2023年“金选”意外险从10款增加到22款,旅行意外险销量增长超4倍,尤其是境外旅行险增长超10倍。根据出行目的地、交通方式不同,保险公司加速供给了申根国旅行、亚洲旅行、全球旅行等多品类旅游意外险。此外,2023年下半年还出现了家庭共享型意外险,一人投保全家共享保额,将性价比拉到了新高度。
不难看出,蚂蚁保“金选”这种模式,一定程度上激发了行业的产品创新。
保险行业一直有个不可能三角,即保险公司想要追求足够利润,代理人则需要佣金更高的产品销售起来更有动力,投保人则需要价格便宜且性价比高的产品。
在互联网代理平台介入后,这种不可能正在逐步化解,最终实现共赢。作为连接用户和保险公司的第三方机构,代理平台立场更为中立,可以站在用户角度去做全市场的测评和筛选,帮消费者找出性价比更高的产品,同时也能让供给侧的保险产品信息更加透明。
作为普通消费者,只想说,希望行业都能按照“金选”这样的标准卷起来,让每个想从“阿宝”成为“宝总”的年轻人,都能买得起可以为自己兜底的“夜东京”。
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