加国房贷更难了 监管机临要求银行收紧借贷比例

(加西网综合)借贷玩过火？加拿大银行监管机构似乎对银行发放贷款出手了，最新要求银行收敛贷款比例。

昨天周五，加拿大金融监管局（OSFI）宣布了一项新规定，要求银行限制发放借贷比例超过借款人年收入4.5倍的贷款。

OSFI声称这项规定是为了在低利率时期防止出现过多的高风险贷款，要求银行每季度进行一次“贷款清点”，确保贷款组合不会“超标”。

消息一出，大家都在揣测这项政策会如何影响加拿大的房地产市场。

加拿大银行业监管机构推出正在限制银行住宅抵押贷款组合中高杠杆贷款的数量，这些贷款随着物价上涨而膨胀，导致加拿大借款人成为世界上负债率最高的国家之一。

据《环球邮报》报道，据三位熟悉内情的消息人士透露，金融机构监管办公室（OSFI）已告知贷款机构，必须限制超过借款人年收入 4.5 倍的抵押贷款数量。

新的收入限制是在现有的抵押贷款资格规定基础上制定的，包括联邦压力测试，该测试要求借款人在比协商利率高两个百分点的情况下有能力支付抵押贷款。

消息人士称，银行将允许某些客户的收入超过这个新的收入比例，为多伦多和温哥华等房价昂贵城市的借款人创造了宽松的空间。但贷款机构将受到抵押贷款上限的限制，可以提供的贷款数量将不得超过收入的 4.5 倍，也就是贷款收入比（LTI）的 450%。

根据《环球报》查阅的一份措施摘要，新规定只适用于新的抵押贷款，不适用于现有贷款或需要续期的贷款。新规定预计将于明年第一季度生效。这意味着不会立即抑制加拿大的房地产市场。在经历了去年的低迷之后，加国房市的销售和价格已经开始上升。

根据 OSFI 通过电子邮件发送的一份声明，该规则的应用将有别于适用于借款人的“抵押贷款压力测试”。这项仅适用于银行的贷款组合，而不是对借款人的具体限制。贷款人将被要求限制抵押贷款中超过 450% LTI 比率的比例。

然而，由于联邦压力测试和较高的利率，目前借款人已经很难获得抵押贷款资格，而新规定也导致一些借款人更难获得足够大额的抵押贷款来购买房产。

然而，自 2022 年初 COVID-19 大流行的房地产繁荣高峰期以来，高杠杆借款人的比例已大幅下降。加拿大银行的数据显示，在2023年最后一个季度，LTI比率超过450%的新抵押贷款比例为12%，比2022年第一季度的26%有所下降。

预测潜在的购房者将从明年开始感受到这一政策影响，随着抵押贷款规定的加强，减少房屋贷款的选择。

弗兰克抵押贷款公司（Frank Mortgage）的首席执行官唐-斯科特（Don Scott）表示这项政府将限制借款人的选择，尤其是在大额贷款项目上。他称有可能会把更多的借款人推向私人贷款机构，因为私人贷款机构不像银行受到严格监管，也不必进行抵押贷款压力测试，尽管这些贷款机构收取的利率更高。

OSFI 担心，如果借款人的抵押贷款超过其年收入的 4.5 倍，那么在他们失业或突然被要求支付更高利率的情况下，他们更有可能拖欠贷款。

根据《环球报》查阅的一份新措施摘要，OSFI 已告知贷款人，所有以房产为抵押的贷款都将纳入其 LTI 计算，包括另一贷款人的二次抵押贷款和房屋净值信贷额度。

新规定不适用于借款人因首付款不足房产购买价的 20% 而必须支付抵押贷款保险的投保贷款。这是因为如果借款人拖欠月供，保险公司将保护银行并支付贷款。

OSFI 将按季度评估每家银行超过 4.5 倍门槛的贷款。该上限将基于单笔贷款的数量而非未偿还贷款额。

其中两位消息人士告诉《环球邮报》，每家银行可超过 LTI 临界值的贷款组合比例将根据其抵押贷款组合的历史构成单独设定。

OSFI 表示，在和业界协商后，监管机构选择了一种考虑到每家金融机构个别业务模式的方法。

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