52岁，1000万如何变5000万？

◎作者 | 雅宁

52岁男性，用1000万人民币投保香港分红储蓄险，这1000万有机会变成5000万以上！

很多朋友看到这个结果的时候，都是震惊的。

这个结果是怎么得来的呢？

和大家分享一位朋友的保单方案。

52岁企业主，这两年收入不太稳定，想为过几年退休提前做个规划。

年交28万美元，交5年，总保费140万美元，折合人民币约1000万。

60岁开始，每年从保单里提取8.4万美元（约60万人民币）作为养老金，活多久，领多久。

90岁时，累计已领取260.4万美元（约1870万人民币）。

如果这时人还在，则继续领；如果人不在了，保单里预期还剩下约524万美元（约3762万人民币），可以留给下一代。

简单来说就是，一个1000万变成了5个1000万，2个自己用来养老，3个留给孩子。

当然，这有个前提，就是保单的分红达成预期。

香港的分红储蓄险，由保证部分+分红部分构成，分红的达成情况对保单利益非常关键。这也是为什么，我们在挑选香港的分红储蓄险时，不仅要看产品的预期利益，也要参考保险公司过往的分红表现。

我统计分析了这家保险公司去年公布的所有保单分红数据（2022年度总现金价值比率）：

99个数据样本，平均分红达成率为98.39%，标准差仅2.27%（标准差反映的是一组数据的内在波动，数值越低，波动越小）。

可以看出，这家保司过往的分红表现是比较优秀、平稳的。

 

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那么，为什么香港的分红储蓄险能有这么高的收益呢？

1. 保额分红，复利增值

香港保险主要有美式分红与英式分红两种，其中英式分红为保额分红，每年派发给客户的红利是保额，相当于客户的分红又会重新回到资产份额中持续参与投资，复利增值。因此，英式分红的保单，时间越往后，利益越可观，长期预期收益可达5%-6%（复利）。

前面提到的那款产品，就是英式分红的。

2. 市场化程度高，投资更灵活

内地对于险资的投资渠道和方向，是有非常严格的监管的。对一般的保险公司而言，权益类投资不能超过30%，境外投资的占比不能超过15%。

而在香港，保险公司的投资自由度很高，可以在全球范围内寻找优质的投资机会和标的，并且根据产品的收益目标、市场的变化以及经济前景来调整不同类型资产的份额。

比如下面这款产品，增长类资产（即权益类资产，不同保险公司表述不同，直白一点讲就是股权类投资）的占比最高可达75%，在市场情况不好的时候，又可以把增长类资产的份额降低至20%。 

3. 投资品类更广

香港保险公司的投资品类是多渠道、多地域、多货币的。

以某百年外资险企为例，光是投资的政府债券就分布在法国、美国、日本、德国、意大利、瑞士、比利时、西班牙等十几个国家。

分散配置的优势在于，可以防范单一货币和单一市场的风险。

4. 长期主义与平滑机制

香港分红储蓄险保单通常要持有10到15年以上，前期退保可能会有损失，这样的设计，有利于保险公司进行长线投资，从而获得较高的投资收益。

同时，分红险还有利益平滑机制，在投资表现比预期更好的年份，保险公司会保留一部分盈余，等到投资表现不好的年份拿出来。这样的利益平滑机制，可以让我们获得一个比较平稳的收益。

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