美专家：提早还低利房贷，不如拿去投资

在利率居高不下的环境中，对于现在仍拥有低利率房屋贷款的屋主来说，房贷不仅是每个月必须支出的负债，也是一种资产。若能善用，可创造财富及现金流。（取材自Pexels）

旧金山纪事报（SD Chronicle）报导，2020与2021年的超低房贷利率使加州（特别是湾区）陷入疯狂的购房狂潮。许多人也把握机会重新贷款，导致加州住房市场发生全美最剧烈的“锁定效应（lock-in effect）”，意即在利率居高不下的环境下，屋主保留原有较低的贷款利率，而不愿意去重新贷款或换房搬家。

根据联邦住房金融局（Federal Housing Finance Agency）的研究，加州现有的抵押贷款中，超过77%的利率低于4.2%，与此同时，30年期固定房贷的平均利率最近攀升至7.17%，利差接近三个百分点。

近期《华尔街日报》一篇专栏文章提出，对于在利率不断上升的世界里拥有低利率贷款的人来说，抵押贷款不仅是每个月必须支出的负债，实际上也是一种资产。金融顾问兼Insight Wealth Strategies管理合伙人斯托蒙特（Brian Stormont）指出，低利率同时推动了一个繁荣的房地产市场，使许多屋主在房价攀升到新高度时受益。

对于拥有低利率抵押贷款的屋主，能快速还清贷款似乎很诱人。但专家指出，除了特殊情况以外，这通常不是一个好主意。NerdWallet的房地产和抵押贷款专家路易斯（Holden Lewis）说明，提前偿还3%的抵押贷款相当于以3%的收益进行投资，若确信可以获得比抵押贷款利率更高的投资收益，应该进行另外的投资。

旧金山财务规划师和Financial Zen创办人瓦伦齐（Rick Valenzi）建议，将预计用来提前还款的钱进行另外投资，依史坦普500指数（S&P 500）的历史收益率是10%；此外，即使是高收益储蓄账户，现在也能有4%以上的收益。

避免提前还款的另一个原因，是抵押贷款的利息抵免优惠。在加州，抵免适用于购买高达100万元的房屋，例如：若一位屋主以3%抵押贷款，其实际税率为20%，那抵免后，这笔贷款实际成本仅2.4%；若另有5%收益的高收益储蓄账户，则保留该等存款而非提前还贷是更好的理财方式。

斯托蒙特表示，若有财务能力可以更快地偿还抵押贷款，根本意义上代表有剩余的现金，屋主需要做出资本配置决策，决定将钱投资在哪较佳。另瓦伦齐说明，税收抵免有助于增加屋主的财富，因为通过节省税款，会增加屋主的现金流，并指出3%的收益率只跟得上通货膨胀率。从这个角度来看，提前偿还抵押贷款实际上对财富是有害的。

来源：世界日报 编译组 

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